Сфера страхования депозитов: опыт США - Анатолий Гущин


Большинство стран сейчас не использует различные системы страхования депозитов. Но не следует забывать об истоках его возникновения. Родиной системы страхования депозитов являются США, где гарантом сохранения вкладов выступает Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). Богатейший опыт функционирования FDIC может оказать неоценимую услугу для дальнейшего усовершенствования национальной системы страхования депозитов в лице Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Крайне необходимо для применения в Украине и очень поучительно внедрение позитивного опыта США в сфере страхования депозитов.

История развития системы гарантирования вкладов начинает свой отчет от установления в США государственного (в пределах штата) страхования депозитов в Нью-Йорке в 1829 г. Великая Депрессия 1929-1933 гг. привела к финансовому хаосу в Америке и банкротству более 9 000 банков.

Создание в 1933 г FDIC стало одним их факторов, позволивших переломить ситуацию со вспышками массового изъятия вкладов из банковской системы США. Федеральная корпорация страхования депозитов до 1950 г. страховала вклады до 2500 долларов. Сейчас размер возмещения составляет до 100 тыс. долларов на одного вкладчика (физическое или юридическое лицо).

Кроме возмещения вкладов, приоритетными направлениями деятельности FDIC являются:

• профилактика банкротств за счет финансовой поддержки неустойчивых кредитно-финансовых структур;

• реструктуризация дебиторской и кредиторской задолженности путем полного или частичного ее перевода в другие банки;

Мировой опыт свидетельствует, что самый рациональный - дифференцированный принцип определения ставки платежей, в зависимости от степени риска деятельности банка и его финансового состояния. На 1 сентября 2006 года в Украине зарегистрировано 190 банков, из которых только 166 являются действующими. Хотя в 2005 году из Государственного регистра исключен только 1 банк, 20 банков все еще находятся в стадии ликвидации. За время существования системы страхования депозитов произошло значительное повышение размера возмещения - с 500 грн. до 15 тыс. грн. По некоторым сведениям, в 2007 году планируется увеличить размер возмещение до 20 тыс. грн.

Регулярные взносы украинских банков в Фонд составляют 0,25 % от остатков вкладов физических лиц по состоянию на 30 июня и 31 декабря. Функции Фонда ограничиваются только возмещением депозитов физическим лицам при банкротстве банков. А сейчас есть предложения расширить источники формирования доходов Фонда за счет консолидированной прибыли НБУ, внедрить прогрессивную шкалу компенсации вкладов, а также дифференцировать вклады банков в зависимости от сроков и объемов привлеченных средств. Делаются первые шаги по внедрению дополнительного страхования вкладов страховыми компаниями. Система должна ставить в равные условия большие и мелкие кредитные организации, коммерческие и государственные банки. При этом не должно гарантироваться по всем типам депозитов при наступлении страхового случая, а лишь его определенной части. Не стоит также забывать, что цель гарантирования депозитов - не только защита интересов вкладчика, но и предотвращение банковских банкротств.

Светлана Волосович, Виктор Тринчук

Комментарий

заместителя директора департамента розничного бизнеса АБ "Старокиевский банк" Елены Ковбасы

- Повлияло ли увеличение размера вкладов, который подлежит возмещению, на объем привлеченных средств банками? Нужно ли продолжать практику увеличения размера возмещения?

- Фонд гарантирования вкладов физических лиц в настоящее время выполняет важную функцию - гарантирует каждому вкладчику банка возврат вложенных средств в случае невозможности выполнения банком своих обязательств. Участие в Фонде является обязательным для всех банков, которые внесены в Государственный реестр банков и имеют банковскую лицензию. Соответственно, вкладчики всех зарегистрированных в Украине банков могут рассчитывать на возврат своих средств (однако не более 15 000 гривень по всем вкладам в одном банке). Правда, о такой возможности знают не все клиенты банков.

По нашим подсчетам, лишь около 10% клиентов, размещая свои вклады в банке, интересуются, является ли этот банк участником Фонда. Поскольку ст. 5 Закона Украины "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц запрещено "использовать информацию, которая касается

гарантирования вкладов, в рекламе с целью содействия увеличению общей суммы вкладов", банки четко выполняют данное условие (естественно, речь не идет об обязательной информации, которая размещается в отделениях банка). В результате о существовании Фонда и предоставляемых им гарантиях знают очень немногие.

Уровень осведомленности наших граждан по вопросам гарантирования возврата их средств в случае возникновения финансовых проблем банка очень низкий. Поэтому говорить о заметном увеличении размера вкладов лишь благодаря существованию такого госинститута, как Фонд гарантирования вкладов физических лиц, думаем, не стоит. С другой стороны, мы не исключаем того, что: существенное увеличение остатков вкладов за год (например, в нашем банке за прошедший год они увеличились более чем на 60%) вполне может быть следствием грамотной политики государства относительно предоставления гарантии вкладчикам банков — теперь деньги вкладчика застрахованы, их он гарантированно получит благодаря существованию Фонда.

В парламенте сейчас рассматривается законопроект №2799 "О внесении изменений в Закон Украины "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц", в котором предложено увеличить начальный сбор в Фонд до двух (вместо одного) процентов зарегистрированного уставного капитала банка. Кроме того, предложено увеличить начисление регулярного сбора в Фонд до 0,3 процента (ранее 0,25%) от общей суммы вкладов, включая начисленные по вкладам проценты (эти средства перечисляются дважды в год).

На наш взгляд, такие изменения, цель которых — увеличение суммы максимальной выплаты с 15 000 до 50 000 гривень, будут способствовать повышению доверия населения к отечественной банковской системе. Можем предположить, что данное нововведение практически не отразится на кредитно-депозитной политике стабильных банков, хотя, конечно, расходы банков возрастут.

- На какие показатели деятельности влияет перечисление банком регулярных взносов в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (прибыль, проценты по депозитам и др.)? Ваше видение механизма реформирования внесения средств банком в Фонд.

- К счастью, мы уже вплотную приблизились к цивилизованному ведению бизнеса, в частности, банковского бизнеса. Поэтому, осознавая всю важность вопроса страхования рисков вкладчика, согласны нести определенные финансовые потери, не перекладывая этот груз на плечи наших клиентов. Перечисления в Фонд сказываются, прежде всего, на нашей прибыли (причем незначительной эту сумму назвать нельзя).

- Ваше отношение к участию банков в формировании доходов Фонда (размер и периодичность осуществления регулярных взносов)? Следует ли привлекать государство (НБУ) к осуществлению регулярных взносов в Фонд, поскольку в законе «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» предусмотрено лишь разовое участие государства?

- Действительно, по действующему закону, участие НБУ ограничивается разовым взносом в размере 20 млн. гривень. А в предложенном к рассмотрению проекте Закона Украины "О системе обязательного гарантирования вкладов физических лиц" (№2674) предусмотрены также ежегодные

взносы НБУ в размере 20 процентов от суммы превышения бюджетных доходов над бюджетными расходами Национального банка.

Сфера страхования депозитов: опыт США - Анатолий Гущин


Думается, что в данном вопросе наметилась положительная тенденция — государство, которое до сих пор осуществляло лишь контрольно-регуляторную функцию, теперь также приобщается к финансовому укреплению Фонда, что, без сомнения, повышает надежность украинской банковской системы.

- Какой должна быть фома участия банков в Фонде гарантирования вкладов физических лиц: обязательной или добровольной?

- Конечно, всегда хочется иметь выбор, а он возможен лишь в том случае, если предлагается больше, чем один вариант: выбрать или нет, согласиться или отказаться. А с другой стороны, государство — это четкая система, действующая по определенным правилам и законам. И чем больше структуры, действующие в этом государстве, отклоняются от системы, порядка, тем слабее держава. В данном случае следует выбирать сильную державу, порядок и стабильность.

- Целесообразно ли участие небанковских учреждений, работающих со средствами населения, в Фонде гарантирования вкладов физических лиц?

- Безусловно. Учитывая весь горький опыт прошлых лет, который накапливался и в небанковском секторе, считаем, что следовало бы задуматься о предоставлении таких же серьезных гарантий и клиентам этих структур. Однако, можно предположить, что риски Фонда в данном случае увеличатся.

- Следует ли, с учетом зарубежного опыта, распространить страховую защиту на средства юридических лиц? Среди 70 стран, в которых действуют Фонды гарантирования, 56 — обеспечивают защиту средств как физических, так и юридических лиц.

- Уверены, что это успешный опыт, к приобретению которого мы должны стремиться. Но необходимо учесть, что программы страхования вкладов юридических лиц предполагают совершенно другие условия как со стороны банков, так и со стороны Фонда, выполняющего функцию гарантирования вкладов. В данном случае нужно хорошо проанализировать, готовы ли мы сейчас к таким программам, не повлечет ли эта инициатива ряд негативных последствий, которые могут "перевесить" все положительные.

- Готовы ли банки внедрять дополнительные программы защиты депозитов вместе со страховыми компаниями?

- Как дополнительная защита такие программы возможны, ведь они, без сомнения, помогут усилить гарантии вкладчиков.

- Какая система гарантирования банковских вкладов более приемлема: обязательная (участие в Фонде гарантирования вкладов), добровольная (формирование резервов страховыми компаниями), смешанная (Фонд гарантирования вкладов плюс резервы страховых компаний)?

- Идеальной мы бы назвали смешанную форму, так как она предоставляет клиенту банка "двойную" защиту.

В заключение хотелось бы отметить, что доверие к отечественному банковскому сектору, как показывают опросы, растет. Причем динамика — весьма обнадеживающая. Мы уверены, что надежность наших банков, проверенная временем и результатами работы, и в дальнейшем будет положительно влиять на общественное мнение.

В этом контексте деятельность Фонда, а также намерения страховых компаний лишь ускорят процесс развития банковского сектора, что, безусловно, положительно повлияет на качество предоставляемых банком услуг. В результате — выиграет Человек, размещающий свободные средства в банке. Не секрет, что депозитные ставки в Украине достаточно высокие. Если таким же высоким станет уровень гарантирования, думаем, результаты работы банков будут способствовать финансовому процветанию и вкладчиков, и государства.

Сейчас FDIC является независимым федеральным агентством, подотчетным Конгрессу.

Впоследствии американский вариант системы страхования депозитов взяли на вооружение другие страны. В данное время система страхования депозитов существует более чем в 70 странах мира.

Следует отметить, что универсального механизма защиты депозитов пока нет. Проведенный в 2000 г. МВФ совместно с Мировым банком анализ национальных систем страхования депозитов показал их большое разнообразие. Возобновление платежеспособности банковской системы после кризиса требует государственного вмешательства, примером является принятое решение о рекапитализации FDIC в 1991 г. Конгрессом США, в рамках которой Корпорация получила бюджетные средства на сумму 70 млрд. долларов.


    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование