Планируем застраховаться! - Нина Широкова

В последнее время страхование набирает обороты. Все больше людей обращаются к специалистам в этой области с тем, чтобы одним из элементов личного финансового плана сделать страхование, что впоследствии, возможно, позволит избежать им банкротства.

Снижаем риски

Личное финансовое планирование — очень популярное понятие в странах с развитой экономикой. Люди или семьи ставят себе определенные цели и добиваются их с помощью кредитов, инвестиций, сбережений, страхования и других финансовых инструментов. На Западе личное финансовое планирование — особая дисциплина, изучаемая в университетах и бизнес-школах, и банковские, инвестиционные, страховые и пенсионные услуги все чаще продаются с помощью личных финансовых консультантов, прошедших подготовку по этой специальности.

В России же, согласно исследованию Romir Monitoring, проводившемуся в конце 2005 года, только 4 % россиян планировали свои доходы и расходы на срок более года. Но ситуация с финансовым планированием на уровне семьи у нас меняется стремительно. Это связано со скоростью проникновения кредитных отношений в «экономику» семьи: за 6 лет с 2000 по 2006 гг. произошло почти 43-хкратное увеличение объема кредитов, выданных физическим лицам. А если приобретаются долгосрочные обязательства перед банком — скажем, на десятилетия, как в случае с ипотекой, — то поневоле придется заняться финансовым планированием, даже если никогда с этим раньше не сталкивался. И здесь важно отметить, что в России при составлении личного финансового плана зачастую упускается один из его важнейших элементов — страхование. Виной тому отсутствие в стране многолетних страховых традиций или слишком примитивная реклама. По данным того же исследовательского холдинга Romir Monitoring, 15 % из числа тех, кто пользуется страховыми услугами, плохо понимают, как работает система страхования, а 8 % граждан именно по этой причине вообще не прибегают к страхованию. Между тем только продуманный набор страховых программ может сделать ваш личный финансовый план действительно реалистичным. Ведь наступление даже одного из приведенных ниже страховых случаев может привести семью или человека к подлинному банкротству.

Чего мы боимся?

Опустим обязательное страхование, прежде всего ОСАГО, и страхование, которое нас вынуждают приобретать «в одном флаконе» с кредитами, лизингом и многим другим. Обратимся к накопительному страхованию, относящемуся к долгосрочному страхованию жизни. Накопительное страхование поможет переложить на плечи страховщиков «пенсионный» риск — риск резкого снижения доходов после выхода на пенсию, и риск «слишком долгой» жизни, то есть нехваткинакопленных ранее средств до конца ваших дней. Одним из самых распространенных в развитых странах инструментов защиты от этих рисков является аннуитет — ежемесячная рента, которую страховщик платит застрахованному. Аннуитет можно приобрести пожизненный или на оговоренный срок. Разумеется, пожизненный аннуитет будет самым дорогим. Существуют аннуитеты с регулярной премией (взносом), которую застрахованный вносит в компанию в течение длительного времени, и с единовременной премией. Понятно, что чем раньше мы начнем вносить регулярную премию, тем меньше будет ежемесячная нагрузка на личный бюджет и тем большую сумму можно аккумулировать. Единовременный аннуитет хорош тогда, когда вы долго инвестировали средства в какие-либо более доходные финансовые инструменты, а затем обналичили их непосредственно перед выходом на пенсию.

Аннуитет можно купить не только в страховой компании, но и в негосударственном пенсионном фонде. Но в страховой компании можно одновременно приобрести защиту и от ряда иных рисков, что часто является более привлекательным.

Прежде всего, это риск преждевременной смерти. По данным Росстата, для российского мужчины в 2004г. вероятность умереть в возрасте от 15 до 60 лет составляла 46,5 %. В случае смерти кормильца семья остается без средств к существованию. Самым экономным способом защиты от финансовых последствий риска преждевременной смерти кормильца является временное (срочное) страхование на случай смерти. Этот вид страхования жизни относится к числу рисковых, не включает в себя накопительной составляющей и поэтому является самым дешевым из основных продуктов страхования жизни.

В качестве дополнения (расширения) к этому полису можно купить страхование на случай утраты трудоспособности из-за болезни или травмы. Это не приведет к существенному увеличению цены полиса.

Не стоит забывать и о добровольном медицинском страховании. Нередко такой полис приобретает работодатель в качестве элемента

15 % из числа тех, кто пользуется страховыми услугами, плохо понимают, как работает система страхования, а 8 % граждан именно по этой причине вообще не прибегают к страхованию.

соцпакета, однако людям, относящим себя к среднему классу, по силам приобрести его и самостоятельно. И чтобы не потратить на страховку лишнее, важно понимать, какое именно покрытие для вас оптимально — нужны ли вам стоматология (с протезированием и без), санаторно-курортное лечение, поликлиническое обслуживание, услуги скорой помощи и многое другое? К примеру, консультация в поликлинике, если она понадобится, может быть оплачена и из текущих расходов. Если же потребуется дорогостоящая операция, это может разорить семью.

Можно застраховать и риск потери работы — утраты заработка. В случае увольнения застрахованного страховая компания берет на себя обязательство осуществлять за него минимальные необходимые платежи в течение оговоренного периода.

Для многих в последние годы главным инвестиционным инструментом стало вложение средств в недвижимость. Имущественные риски — материальный ущерб из-за кражи, грабежа, пожара, неосторожных действий третьих лиц — наверное, самые наглядные. Но и их не спешат страховать, полагая, что дешевле установить металлические двери и пожарную сигнализацию. Многие забывают, что страховые компании могут снизить стоимость полиса, если поймут, что риск уменьшен с помощью превентивных мер. Нелишне застраховать и собственную ответственность за возможное нанесение ущерба соседям (на какую сумму — оцените сами или при помощи страховщика, не забывая, что чем выше этажом ваша квартира, тем больше может быть нанесенный вами ущерб).

При инвестициях в недвижимость надо знать и о титульном страховании — страховании риска потерь в результате дефекта титула собственности на недвижимость, обнаруженного постфактум. Другими словами, это страхование, необходимое при покупке объектов с большой или не совсем понятной историей.

С ростом правовой культуры наших потребителей все больше специалистов, особенно в области журналистики и медицины, стремятся застраховать свою профессиональную ответственность, даже если это не требуется по закону. Могу ли я допустить ошибку или небрежность, в результате которой моя вина будет доказана по суду и с меня будет взыскана компенсация материального или морального ущерба в существенном объеме?

Обратимся к брокеру

Конечно, застраховаться от всего на свете человек среднего достатка позволить себе не может. Поэтому в первую очередь необходимо переложить на плечи страховщиков те риски, реализация которых действительно может разорить семью. Не стоит пренебрегать страхованием с франшизой, которое обходится значительно дешевле, иногда процентов на 30 %. Франшиза бывает условная и безусловная. Условная франшиза — это обязательство страховщика покрывать только убытки, превысившие определенный порог: мелкие убытки порядка 3-5 тыс. руб. вы покроете самостоятельно. Безусловная франшиза означает, что определенная сумма всегда вычитается из суммы ущерба, которую вам выплатит страховая компания. По статистике мелкие убытки в большинстве видов страхования наступают значительно чаще крупных, что позволяет существенно снизить цену полиса.

Итак, важно составить себе продуманную страховую программу — не упустить важные риски и не переплатить лишнего. И это достаточно сложно. Поэтому нередко лучше обратиться к страховому брокеру — специалисту, который поможет составить страховую программу из подходящих лично вам предложений различных компаний. Брокер выступает на стороне клиента и вознаграждение получает тоже от клиента. Но при этом страхование через брокера, как правило, обходится клиенту не дороже, чем обращение в страховую компанию напрямую. Причина проста: компания-страховщик в этом случае не платит комиссионные своему агенту, он в этом случае не нужен. Важно только обратиться к настоящему брокеру. До недавнего времени называть себя страховым брокером мог буквально каждый желающий, но с лета 2007г. их деятельность была законодательно урегулирована. Теперь брокер обязан получить лицензию Росстрахнадзора, и счет таких выданных лицензий пока идет на десятки. «Настоящий» брокер несет ответственность перед клиентом за свои действия, и эта ответственность обеспечена различными средствами, чаще всего опять-таки застрахована.


    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование