Страховой брокер друг или так - Нина ШИРОКОВА

Правда, клиент тоже не лыком

шит и при наличии интернета оказывается вполне способен составить список компаний с наиболее низкими ценами. Сложнее сопоставить с этими ценами условия страхования и объемы страхового покрытия, понять, какие именно риски и на какие именно суммы, с какими оговорками и исключениями вы можете застраховать в разных компаниях. Для этого уже придется лично пообщаться со страховыми агентами, взять у них для изучения правила страхования и образцы страховых договоров. Но и после этого вы не поймете, а надежна ли страховая компания и насколько честно она платит? Большинство людей сдаются быстро и обращаются к знакомым: «Где полис покупали? А страховые случаи были? Ну и как — вам заплатили?». Хорошо было бы иметь такого знакомого, который бы разбирался в страховании профессионально, следил за всем происходящим на этом рынке...

Брокер не дороже

На самом деле возможность «подружиться» с таким специалистом, мало того — просто переложить на него все свои заботы о страховании — появилась у нас с июля 2007 года.

Речь идет о страховом брокере, который составит для вас индивидуальную программу из подходящих именно для вас предложений различных страховых компаний. Вознаграждение брокеру платит страхователь, однако в итоге страхование через брокера, как правило, не дороже, чем «напрямую» в страховой компании. Все дело в том, что в этом случае страховая компания избавлена от необходимости платить комиссионные своему собственному агенту, который обычно оформляет полисы. Нередко стоимость страховой защиты с участием посред-ника-брокера оказывается даже ниже, чем при «прямом» обращении к страховщику. И что еще намного важнее — брокер несет ответственность перед клиентом, и эта ответственность подробно отражена в договоре.

Приструнили

Важно только, чтобы брокер, к которому вы обратитесь, был настоящим. Дело в том, что до недавнего времени назвать себя страховым брокером мог любой желающий, закон не накладывал каких-либо ограничений. И порядка 300-400 активно работающих на рынке организаций называли себя страховыми брокерами. С 1 июля 2007 года их деятельность наконец-то законодательно урегулирована. Теперь брокер обязан получить лицензию Росстрахнадзора (ФССН), и количество выданных лицензий пока не достигло и сотни.

Не нарвитесь на «СЕРОГО» брокера!

Кроме того, страховые брокеры больше не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. То есть турагентства, поликлиники, автосалоны, компании, занимающиеся управлением ценными бумагами и т.п., быть по совместительству страховыми брокерами не могут, страховой надзор им просто не выдаст лицензию.

Белые и пушистые - под надзором.

За нарушение по закону - ЛИШЕНИЕ.

Лицензию заберут, и фирму прикроют

Итак, «настоящих» брокеров теперь контролирует Росстрахнадзор. И в случае любых нарушений законодательства (например, если брокер действует в интересах страховой компании, а не страхователя) клиент может не только обратиться в суд, но и подать жалобу в эту надзорную организацию. Первый же подтвердившийся факт нарушения влечет за собой предписание надзора; неисполнение предписания автоматически означает лишение лицензии, то есть брокер фактически прекращает свое существование.

Продавать полисы без лицензии -мошенничество

Если же вы имели несчастье приобрести полис через нелицензированного брокера, то поможет только суд. Скорее всего это будет дело о мошенничестве. Однако зачем рисковать? Можно просто при первом же знакомстве попросить брокера показать вам лицензию. В лицензии должно бы однозначно записано, что она выдана данной страховой организации (название фирмы-брокера) или ИП Федеральной службой страхового надзора и дает право на занятие страховой деятельностью.

Можно - низзя...

С 1 июля 2007 года брокерам категорически запрещено заниматься агентской деятельностью, то есть выступать в качестве представителей страховщиков. Они могут действовать либо по поручению страхователя, либо оказывать услуги от своего имени, но только услуги, непосредственно связанные с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, в том числе и консалтинговые, информационные, а также, что для нас особенно важно, услуги, связанные с исполнением этих договоров, то есть с урегулированием страхового случая. Естественно, затраты на организацию процесса (оплату труда юристов, проведение экспертиз и т.д.) ложатся на самого брокера.

На практике брокер или выполняет функции консультанта страхователя, после чего страхователь напрямую заключает со страховщиком договор страхования, или же выступает в качестве представителя страхователя и заключает договор со страховщиком от имени и по поручению потребителя страховых услуг. В обоих этих случаях вознаграждение брокеру уплачивает страхователь.

ВАШЕ ПРАВО

Сколько, когда и каким образом страхователь

должен платить брокеру — это никакими правовыми актами не регламентируется. Вы вправе самостоятельно определить это в договоре с брокером, однако в итоге стоимость страховки через брокера не должна превышать затраты на покупку полиса в страховой компании «напрямую».

Вы вправе заключить с брокером любой договор, не противоречащий законодательству. Однако если вы не сильны в страховом праве, то, пожалуй, стоит сначала познакомиться с образцами договоров об оказании страховых брокерских услуг, подготовленными Ассоциацией профессиональных страховых брокеров и консультантов (АПСБК) и согласованными с Федеральной службой страхового надзора (ФССН), они опубликованы на сайте ассоциации . Как подчеркивает председатель правления АПСБК Владимир Бирюков, этими документами могут воспользоваться абсолютно все желающие, как брокеры, так и их клиенты.

За небрежность расплата деньгами

Лицензированный брокер несет ответственность перед клиентом за свои действия, и эта ответственность обеспечена различными средствами, чаще всего — застрахована. К примеру, один из крупнейших страховых брокеров «Малакут» застраховал в «Ингосстрахе» свою профессиональную ответственность перед клиентами на 10 млн евро по каждому случаю и агрегатно за период. Кроме того, страховая защита распространяется и на ответственность за упущения, ошибки, допущенные по небрежности самого страхователя — в пределах лимита ответственности 6,5 млн евро по каждому случаю и агрегатно.

При агрегатном страховании страховщик уменьшает _х страховую сумму выплат на размер уже произведенных. ^ Т.е. каждый последующий страховой случай уменьшает g- сумму на размер произведенных выплат. При неагрегатном ¹ страховании количество обращений в страховую компанию не уменьшает страховую сумму.

Под колпаком

Отныне брокеры предоставляют в Росстрахнадзор сведения не только о форме собственности, численности сотрудников, количестве заключенных договоров, но и о размере годового дохода. Невыполнение этих требований влечет за собой отзыв лицензии и прекращение работы брокера.

Российский союз автостраховщиков (РСА) также намерен вести реестр недобросовестных брокеров, работающих на рынке обязательной «автогражданки».

Дело в том, что борьба за клиента породила среди брокеров популярное «спецпредложение» — ОСАГО бесплатно при оформлении КАСКО (угон — ущерб), причем, как обещают, «в самых известных страховых компаниях». При этом в страховом договоре указывается официальная стоимость ОСАГО. Однако законным такое «спецпредложение» не может быть по определению, структура тарифа на ОСАГО утверждена постановлением правительства: 77% премии предназначены для текущих страховых выплат, 3% — для резерва компенсационных выплат, еще 20% составляют расходы на ведение дел страховщиков. По решению РСА, комиссионное вознаграждение за продажу полиса ОСАГО не может превышать половину расходов на ведение дел, т.е 10% от стоимости страховки. Вот эти-то 10% и может составлять максимальная скидка на ОСАГО, если предположить, что страховой агент или брокер откажется от комиссии в вашу пользу.

Вот почему в большинстве случаев бесплатно или с большей скидкой распространяются фальшивые или краденые полисы, обычно через брокеров, не имеющих лицензии, которым ничего не стоит уйти с рынка в любое время. Неслучайно рекламными кампаниями с предложениями скидок и подарков при продаже полисов ОСАГО заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба (ФАС).

И все же брокер нужен. Гарантия защиты

Если после подготовки страхового договора с участием брокера вы получите «встречное предложение» от страховщика — купить полис напрямую, без посредника, да еще и со скидкой, не спешите отказываться от брокера. Один из главных аргументов в его пользу — это участие в защите интересов страхователя при наступлении страхового случая. А страховщик, который пытается обойти брокера уже на этапе подготовки сделки, может обойти и вас.

Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование