Страхование по титулу - Роман Иваницкий


В последнее время наиболее популярными среди частных лиц стали инвестиции в недвижимость. Правда, они сопряжены с высокими рисками. Вместе с тем, по мнению страховщиков, защитить от потери прав собственности на недвижимость может титульное страхование. Эксперты считают, что спрос на этот вид страхования в Украине будет расти.

Страхование по титулу - Роман Иваницкий


Что такое титульное страхование?

Если вы решите купить квартиру в кредит, то банк потребует от вас оформления трех страховок, которые должны защитить собственника имущества от всевозможных неприятных неожиданностей, которые могут возникнуть во время погашения кредита:

• страховка квартиры (на случай пожара,

поджога, затопления и т. д.);

• страхование жизни кредитозаемщика;

• титульное страхование.

Если c первыми двумя страховками все более-менее понятно, то, что такое титульное страхование, для чего оно необходимо и от чего оно нас защищает, для большинства людей является абсолютной загадкой.

Само название страховки “титульное” происходит от слова “титул” —обозначающего право собственности. Соединив слова “титул” и “страхование”, получаем “титульное страхование”, которое обозначает страхование права собственности. То есть, титульное страхование - это страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость.

Необходимость в такой защите связана c тем, что при перепродаже квартир, домов и т.д. всегда существует риск нарушения прав кого-то из собственников этих объектов. Так вот, в случае удовлетворения в судебном порядке претензий лиц, чьи права были нарушены при совершении сделок с недвижимостью, страховщики возмещают неудачливым приобретателям стоимость утраченного имущества.

Важной особенностью титульного страхования является то, что клиент страховой компании получает защиту не от событий, которые могут произойти в будущем, а от тех, что уже

имели место, но еще не выявлены. Таким образом, страхование проводится на случай обнаружения неблагоприятных для покупателей недвижимости обстоятельств, существовавших на момент совершения сделки, но проявившихся позднее и приведших к потере права собственности на приобретенное имущество.

Характерной чертой данного вида страхования является увеличение риска при каждом переоформлении права собственности. Поэтому, чем больше было у купленного вами объекта недвижимости предыдущих владельцев, и чем чаще происходила смена собственников, тем больше вероятность возникновения проблем c правом собственности на данную квартиру.

Суть договора

Итак, объектом титульного страхования являются имущественные интересы страхователя (при покупке недвижимости), связанные с правом собственности на недвижимость. Поэтому в договоре страхования подробно указываются все параметры объекта недвижимости:

• метраж;

• точный адрес объекта страхования;

• страховая сумма;

• данные договора ипотеки;

• реквизиты договора купли-продажи.

Необходимо отметить, что в том случае, если титульное страхование происходит по требованию банка, при покупке квартиры в кредит, обязательным условием банка является титульное страхование на сумму вашего кредита. Если же покупатель сразу выплачивает стоимость квартиры, то страховая сумма будет равняться цене приобретенной недвижимости. Также в договор могут быть включены дополнительные расходы, например, связанные c ведением судебного дела.

Риски по титульному страхованию в разных страховых компаниях могут звучать по-разному, но все они сводятся к одному: потере права собственности на объект недвижимости вследствие признания судом недействительным договора купли-продажи.

Среди самых распространенных формулировок можно встретить следующие:

• нарушения в процессе приватизации имущества либо при совершении предыдущих

сделок с недвижимостью;

• ошибки при оформлении документов, подтверждающих право собственности или

документов, являющихся основанием для совершения сделок;

• обман со стороны продавца объекта недвижимого имущества (например, продажа по

поддельным документам);

• возникновение прав третьих лиц (членов семьи и т. п.) на объект недвижимости при требовании возвратить приобретенное имущество собственником этого имущества, если оно выбыло из его владения помимо его воли.

Страховым случаем по титульному страхованию является вступившее в законную силу решение суда о признании сделки c недвижимостью недействительной. Только после вступления в силу такого решения страхователь обязан подать страховщику заявление о наступлении страхового случая, приложив к нему договор страхования (полис) и копию решения суда.

Получив эти документы, страховщик составляет акт о наступлении страхового случая и размере причиненного ущерба. Если по решению суда у страхователя полностью утрачено право собственности или другие вещные права на недвижимое имущество, страховая выплата осуществляется в размере полной страховой суммы. Если же эти права утрачены лишь в определенной доле, страховая выплата определяется страховщиком в размере части страховой суммы, соразмерной утраченной доле в стоимостном выражении, исходя из действительной (страховой) стоимости недвижимого имущества.

После выполнения обязательств по страховой выплате к страховщику переходит право требования к другим лицам, ответственным за причиненный ущерб, в пределах суммы произведенной страховой выплаты.

Перечень документов, которые необходимо предоставить для получения страхового возмещения выглядит следующим образом:

• заявление на выплату;

• действующий договор страхования;

• письмо банка (в том случае если вы брали квартиру в кредит);

• копия решения суда (которое вступило в законную силу), подтверждающего факт наступления страхового случая;

• документ, удостоверяющий личность страхователя или документ, подтверждающий полномочия получателя выплаты на получение страхового возмещения.

Надо сказать и о сроках наступления страхового события. B перечне документов, которые необходимо представить в страховую компанию, чтобы получить возмещение убытков, присутствует копия вступившего в силу решения суда о потере страхователем права собственности на недвижимость.

Это означает, что такое решение должно быть принято судом до того момента, как закончится действие договора титульного страхования, иначе страховщик откажется платить. Так что если купленная квартира оказалась “проблемной”, в суд надо обращаться без промедления.

Стоимость страховки

Страховой тариф титульного страхования составляет 0,5-0,9% от стоимости объекта. На размер страхового тарифа влияет:

• количество сделок c объектом;

• род сделок (приватизация, купля-продажа, мена, дарение, пожизненное содержание c

иждивением и т. д.);

• количество лиц, зарегистрированных на объекте;

• наличие доверенностей;

• вид объекта (квартира, коттедж, земельный участок, нежилое строение);

• информация о риелторе, организовавшем операцию по передаче права собственности

на объект;

• информация о стоимости самого объекта.

Когда титульное страхование не поможет

Здесь, как и в любом страховании, есть риски, которые страховой полис не покрывает. B титульном страховании эта грань тонкая, поэтому нужно понять: от всего уберечься невозможно.

Самое главное, что следует помнить: титульное страхование убережет вас только от рисков, связанных с потерей прав собственности, полной или частичной. Если после получения квартиры в собственность возникнет обременение, это не будет считаться страховым случаем.

Многие спрашивают, можно ли застраховать титул при покупке квартиры в новостройке на стадии строительства, чтобы обезопасить себя от двойных продаж, банкротства застройщика или других возможных проблем, связанных c особенностями приобретения жилья на первичном рынке. B данном случаев в момент уплаты денег никакого права собственности у вас не возникает, поэтому о титульном страховании никакой речи быть не может.

Парадокс заключается в том, что титул застраховать можно только после получения квартиры в собственность, когда главные страхи уже позади. B принципе, финансовые риски, связанные с инвестированием или долевым строительством, застраховать тоже можно, но это уже совершенно другой тип страхования.


    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование