Выбор СТО - где лучше ремонтировать


Выбор СТО является краеугольным камнем не только для Вас, но и для страховой компании. От того, какое СТО будет ремонтировать Ваш автомобиль и, соответственно, составлять ремонтную смету, будет зависеть сумма страхового возмещения. И, как правило, любой клиент в момент заключения договора думает не о том, во что все это выльется, а о качестве ремонта и удовлетворенности результатом. На самом деле наиболее важным является первичный этап - калькуляция понесенного ущерба. Для того чтобы понять, как Вы можете выиграть в данном вопросе, а в некоторых случаях даже заработать, рассмотрим вопрос выбора СТО.

Прежде всего, необходимо сказать, что оценка ущерба может производиться несколькими способами. Вам предстоит узнать особенности каждого из них и выбрать тот, который наилучшим образом поможет не только гарантировать качественный ремонт, но и экономию средств.

Вариант первый, который Вам могут предложить некоторые компании, - это калькуляция ущерба согласно автотовароведческой экспертизе. Происходит это следующим образом. Привлекается независимый эксперт, который проводит оценку нанесенного автомобилю ущерба согласно утвержденной методике. Данная методика утверждена Положением Министерства юстиции Украины и предполагает использование в расчетах расценок на запасные детали и работы, приведенных в программном продукте Eurodatex. Этой программой пользуются многие страховые компании и экспертные бюро для калькуляции ремонта. В некоторых компаниях Вы заплатите меньше за страховку, выбирая такой вариант оценки. В некоторых Вам необходимо будет доплатить. Безусловно, если Вам предлагают на выбор этот вариант, да еще и с понижением тарифа на страхование, однозначно необходимо его выбирать. Ситуация заключается в следующем. Любой эксперт будет проводить расчет ремонта вашего автомобиля по двум составляющим: работа специалистов СТО (т.е. потраченное время) и запасные детали, устанавливаемые на автомобиль. Первая составляющая определяется конкретными работами. К примеру, необходимо заменить боковую дверь, бампер и крыло. Для этого рода работ предусмотрено в программе определенное количество часов, которые специалисты СТО должны потратить. Соответственно, эксперт будет отталкиваться именно от данных, представленных в программе. Но!!! Обратите внимание на тот факт, что стоимость одного часа работы специалистов эксперт будет брать на том СТО, на которое Вы укажите. К примеру, Вы можете предъявить оплаченный наряд-заказ с Виннер-Форда. Тогда эксперт возьмет стоимость нормо-часа по расценкам Виннер-Форда и помножит на количество часов, отведенных в программе на конкретную операцию. Касательно запасных частей ситуация аналогична. Единственное вносимое изменение - поправочный коэффициент, который используются различными поставщиками запасных частей (проще говоря, это стоимость растаможки деталей). Необходимо также заметить, что результаты оценки могут несколько различаться для различных марок и моделей автомобилей. Т.е., скажем, достать запасные детали на BMW 520 1998 года будет значительно проще, нежели на седан VW Polo 1998 года, поскольку последний автомобиль для нашего рынка является чуть ли не эксклюзивным. Т. е. разницу Вы ощутите не по экспертной оценке, а когда будете доставать эти самые запасные детали. Таким образом, оценив стоимость работ и запасных частей, эксперт получает общую сумму, необходимую на ремонт автомобиля. Получив эту сумму за вычетом франшизы, Вы сможете провести ремонт своего автомобиля на каком-нибудь альтернативном СТО среднего уровня, сэкономив при этом порядка 10%-30%. При средних повреждениях автомобиля среднего класса экономия на ремонте может вернуть Вам деньги, потраченные на страхование. Вы снова в плюсе!

Вариант второй предлагается практическими всеми компаниями - это оценка ущерба по расценкам СТО, предложенных страховой компанией. Соглашаясь на данный вариант, Вы должны четко отдавать себе отчет в том, что данную ситуацию Вы контролировать не будете. Вам не будут давать выбор (хотя и будут об этом говорить), Вы будете вынуждены делать ремонт там, где Вам скажут (если не хотите доплачивать значительную сумму за ремонт). Украинскими компаниями практикуется следующее: некоторые компании просто заключают договорные отношения с различными СТО, по расценкам которых и проводится потом калькуляция ущерба Вашего автомобиля; некоторые компании имеют в своей инфраструктуре СТО, на которых и выполняется ремонт застрахованного автомобиля. Как в первом, так и во втором случае Вам необходимо будет все разузнать о самом СТО, качестве выполняемых работ, имеющемся оборудовании и специалистах.

Разница между этими двумя вариациями заключается в том, что в первом случае страховая компания гарантирует себе определенный средний уровень цен на работы СТО и скидку на общую калькуляцию, а вопрос ремонта возлагается на самого клиента; во втором случае страховая компания опять-таки может сэкономить максимально на возмещении и провести ремонт застрахованного автомобиля. Проблема тут заключается в том, что на практике клиенты остаются, обычно, недовольны ремонтом таких СТО. Уже немалое количество клиентов жаловались на СТО довольно крупных и известных страховых компаний. Особенно серьезно стоит отнестись к вопросу качества ремонта, если у Вас автомобиль зарубежного производства. Дело в том, что большинство мелких и средних СТО, которые работают сегодня на рынке, не в состоянии выполнять сложные работы, связанные с ремонтом электроники, электрики автомобиля, а также восстановлением геометрии кузова. Для этого необходимо дорогостоящее оборудование и программное обеспечение, которые есть только на фирменных СТО официальных дилеров. Поэтому либо необходимо уточнить в условиях договора страхования виды ремонтных работ, которые будут выполняться только на фирменном СТО, либо отказываться от варианта калькуляции по расценкам СТО, предложенных страховщиком. Есть еще один негативный момент в данном варианте. Соглашаясь провести калькуляцию по расценкам СТО, предложенного страховой компанией, Вы тем самым обречете себя делать ремонт именно на этой станции. Вы спросите почему? Все просто, ни одна станция просто так не сделает Вам калькуляцию ремонта. Кроме того, они не будут бесплатно разбирать Ваш автомобиль, чтобы выявить, какие же повреждения он получил. Поэтому, если Вы захотите делать ремонт в другом месте, Вам придется заплатить СТО определенную сумму за проделанную работу. Согласитесь, вряд ли кто-то после этого захочет ремонтироваться где-то еще. К тому же, страховая компания обязательно будет Вас убеждать, что качество ремонта на данном СТО вполне сносное. А специалисты компании будут контролировать выполняемые работы. На практике все происходит несколько иначе. Специалистам компании некогда заниматься контролем качества ремонта Вашего автомобиля. А если возникают какие-либо нюансы, то, в лучшем случае (если есть договорные отношения страховщика и СТО), страховая компания заставит СТО переделать работу. Но это уже потраченное время, деньги, нервы, а главное - Вы по-прежнему без машины!

Вариант третий предполагает калькуляцию ущерба по расценкам того СТО, которое Вы укажите сами. Это приемлемый вариант, если Вы не хотите связываться с ремонтом и думать над различными мелочами. Во-первых, если автомобиль достаточно дорогой, то его лучше все-таки ремонтировать на фирменном СТО. Во-вторых, если калькуляция будет проведена по расценкам фирменного СТО, а ремонт Вы сделаете на альтернативном СТО, где привыкли обслуживаться, то тем самым сэкономите значительную часть денег. Зачастую расценки фирменного СТО завышены, плюс в смету расходов включаются многочисленные расходы, не связанные напрямую с ремонтом автомобиля. Всего этого можно избежать, обратившись на СТО среднего уровня. И опять-таки, Вам хватит тех денег, которые Вам заплатит страховая компания даже с учетом франшизы и износа.

Необходимо также упомянуть и о том, что страховые компании практикуют различные способы выплат. Один из них - непосредственное перечисление средств за ремонт застрахованного автомобиля на СТО согласно выставленных счетов-фактур. Второй - выплата страхового возмещения в кассе компании (либо по перечислению). Первый вариант Вам подойдет в том случае, если Вы не хотите нагружать себя проблемами ремонта и оплаты услуг. Все сделает страховая компания. Но в данном случае Вы опять-таки не совсем контролируете процесс и не можете сэкономить на том, на что можно не тратить деньги. Эта ситуация аналогична страхованию через посредника. Если Вы не хотите сэкономить деньги и заниматься вопросами страхования, Вы находите посредника и доверяете все дела ему. Если же Вы хотите сами контролировать процесс, быть в курсе происходящих событий и сэкономить несколько сотен долларов на страховке, безусловно, необходимо потратить время, вникнуть в нюансы страхования, определить для себя компанию с наилучшими условиями и обезопасить себя на будущее от неприятных сюрпризов. Как всегда есть небольшое «но». Оно заключается в том, что страховая компания вряд ли просто так согласится проводить калькуляцию по расценкам СТО, предложенного вами. Это возможно в случае, если автомобиль гарантийный, тогда страховщик вынужден будет проводить оценку ущерба по расценкам этого СТО. Если же автомобиль не гарантийный, то тут возможны варианты. Либо страховая компания по умолчанию согласится на фирменное СТО, не имея других «своих» вариантов. Либо повысит при этом тариф на страхование. Таким образом, вам необходимо искать вариант фирменного СТО без увеличения тарифа и оговорок в договоре страхования.

Подводя итог данного раздела, хотелось бы сделать акцент на правильном выборе СТО. Прежде всего, определите сами для себя, насколько детально Вы готовы вникать в вопросы ремонта и калькуляции ущерба. Правильно оцените, какой вариант из вышеизложенных больше подходит для Вашего автомобиля. Постарайтесь провести сравнительный анализ расценок фирменного СТО (которое может обслуживать Ваш автомобиль) и нескольких альтернативных СТО, на которые Вы могли бы обратиться. Важно определить разницу, которая может получиться в результате ремонта на одном и на другом СТО, и сравнить ее с той доплатой, которую Вам необходимо будет доплатить за страхование. Естественно, что, в конечном счете, Вы должны выигрывать в сумме, а не терять. Иначе считайте, что Вы занимаетесь финансированием страховой компании.

И, наконец, очень бы хотелось обратить Ваше внимание на то, что в разговоре с представителем той или иной страховой компании, Вас будут всячески убеждать, что сделать так как Вы хотите невозможно или очень дорого, ссылаясь при этом на то, что так не работает ни одна страховая компания. Это не должно Вас останавливать. Всегда необходимо напоминать страховщикам, что клиент здесь Вы, а клиент - это главное действующее лицо. И страховая компания существует только благодаря клиенту, и деньги зарабатывает тоже благодаря клиенту. Поэтому либо она желает идти на уступки и находить компромисс с Вами, либо она теряет клиента. Но не стоит забывать и о том, что «бесплатный сыр - только в мышеловке». Поэтому за хорошие условия страхования Вам все-таки придется выложить определенную сумму денег. Другой вопрос - какую именно сумму вы заплатите: $500 или $1000?

3.2. Автомобиль в кредит или рассрочку - перестаньте переплачивать?

На сегодняшний день автокредитование является, пожалуй, наиболее динамичным направлением деятельности любого банка. Банки научились работать по таким схемам, дилеры получили эффективный инструмент продаж, страховщики получили дополнительный рост платежей, клиенты - реальную возможность приобрести желаемый автомобиль, не имея при этом всей суммы денег на его покупку. К сожалению, бурный рост данной деятельности, недостаточная информированность потенциальных клиентов, а также некая эйфория на рынке автомобилей приводят зачастую к тому, что люди больше теряют, нежели приобретают.

Мы не будем в данном пособии останавливаться на вопросах эффективности покупки автомобиля в кредит или рассрочку, но рассмотрим проблемы и нюансы страхования таких автомобилей.

Не секрет, что любой человек, желающий приобрести автомобиль и не имеющий полной суммы, может обратиться за кредитом в банк и приобрести с его помощью автомобиль. При этом возникает много дополнительных рисков, с которыми сталкивается сам банк. Прежде всего, это риск невозврата кредита клиентом. Для минимизации этого риска банки используют различные механизмы. Но более реальным все же является риск кражи, повреждения или уничтожения приобретенного в кредит автомобиля. И поскольку клиент не имеет достаточных средств для погашения кредита в полном объеме, банк заранее заботится о сохранности данного имущества (которое является предметом залога) и выставляет заемщику требование застраховать данный автомобиль по всем рискам, а именно:

- угон, кража;

- дтп;

- противоправные действия третьих лиц;

- стихийные бедствия;

- пожар, самовозгорание;

- падение летающих предметов и деревьев;

- попадание различных предметов.

Таким образом, банк в любом случае получит свои деньги, а клиент в случае происшествия получит компенсацию на восстановительный ремонт либо приобретение аналогичного автомобиля. Схема достаточно простая, понятная и работающая. Вся хитрость заключается именно в процессе страхования.

Зачастую, банк или сам дилер предлагают клиенту те страховые компании, с которыми они работают напрямую. Это может делаться либо в рекомендательной форме, либо в навязывании страховой компании. Однозначно, никто не имеет на это законного права. И Вы можете вполне на законном основании отказаться от услуг той или иной компании. Возможно, у Вас возникнут после этого проблемы в получении кредита, но это вопрос третий. Рассмотрим те важные моменты, на которые обязательно следует обратить свое внимание при страховании залогового автомобиля.

Во-первых, у Вас должен быть выбор хотя бы из трех-четырех страховых компаний. Это позволит Вам сравнить условия страхования, выбрать для себя наиболее оптимальные, а в некоторых случаях даже поторговаться. Чаще всего, когда банк работает со своей страховой компанией, Вам может быть предоставлен повышенный тариф и франшизы, учитывающие интересы банка и компании, но не Ваши. Когда же при банке аккредитованы несколько компаний, это может гарантировать некоторую конкуренцию среди них и предоставление достаточно низких тарифов и хороших условий страхования.

Во-вторых, единственное, что Вы должны застраховать в обязательном порядке, - это Ваш автомобиль. Гражданская ответственность владельца транспортного средства или жизнь и здоровье водителя и пассажиров от несчастного случая должны быть сугубо добровольными в том плане, что банк не должен навязывать Вам данные виды страхования, их Вы можете оформить безотносительно кредитования. Чаще всего Вы столкнетесь лишь со страхованием самого автомобиля (КАСКО). Но некоторые банки (особенно иностранного происхождения) практикуют комплексные программы, включающие все три вида страхования. Страхование жизни и здоровья от несчастного случая осуществляется на сумму Вашего кредита. Фактически банк страхует себя со всех сторон. Но ведь Вы страхуете и автомобиль. Даже если с Вами что-либо случится, скорее всего, останется автомобиль, который можно будет продать и рассчитаться с банком по кредиту. Эти и многие другие аргументы можно привести банку, но в случае, если у Вас достаточно серьезные источники доходов. В крайнем случае, выберите банк, который требует лишь застраховать сам автомобиль.

В-третьих, Вам обязательно должны предоставить все документы, подтверждающие то, что автомобиль застрахован на определенных условиях. Т.е. у Вас должен быть договор (полис, сертификат) страхования, в котором будут четко зафиксированы права и обязанности сторон, условия страхования, исключения из страховых случаев, процедура возмещения и прочие условия. Только так Вы сможете в дальнейшем отстаивать свои интересы. Если же вам дадут одну лишь квитанцию на оплату «какой-то там» страховки, можете быть уверены, что в случае возникновения споров, Вы ничего не докажите в суде. Победа будет на стороне страховой компании. Никогда не пренебрегайте договором страхования. Это значительно более важный документ, нежели кредитный договор. Если по кредитному договору Вы должны банку, то по договору страхования должны будут Вам. И получится, мягко говоря, некрасиво, если в случае происшествия страховая компания откажет Вам в выплате.

С подобной ситуацией Вы сталкиваетесь при покупке автомобиля в рассрочку. Опять-таки, как правило, компания, предоставляющая автомобиль в рассрочку, имеет договорные отношения с определенной страховой компанией. Поэтому все автомобили страхуются именно в этой компании. Особой альтернативы Вам, скорее всего, не предложат. А вот условия могут быть далеки от идеальных. Но это не означает, что Вы не можете самостоятельно выбрать другую компанию. У Вас всегда будет законное право, которое лучше любого аргумента.

Обязательно необходимо проанализировать предложенные условия страхования и сравнить их с теми, которые вам могут предложить другие компании. И поверьте, если Вы застрахуете автомобиль в другой страховой компании, никто не сможет Вам запретить этого. Выбор другой компании и других условий может повлиять на:

- страховой тариф;

- порядок внесения платежа (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода);

- франшизы (по риску кражи, ДТП и т.д.);

- территорию покрытия (зачастую она ограничена территорией Украины);

- определение страховой суммы (стоимости автомобиля) на последующие года

страхования.

Все это в конечном итоге сводится к экономии Ваших средств, затрачиваемых на страховку.

Хорошими примерами таких схем продаж автомобилей являются различные дилеры, продающие автомобили в кредит, а также банки и кредитные союзы, активно работающие с этими дилерами.

Есть один хороший способ, как минимизировать свои затраты и в то же время удовлетворить требование банка. Если Вы внимательно изучите предложения некоторых страховых компаний, методику расчета тарифов и условия страхования, то Вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант. Приведу пример: одна крупная страховая компания предлагает Вам несколько вариантов франшиз - от 0,5% до 10%. Конечно же, потерять при выплате 10% от стоимости автомобиля достаточно неприятно, но с другой стороны при этом тариф может снизиться на 15-25%. Чувствуете разницу? Следующим моментом, который поможет снизить Вам тариф, является вариант расчета суммы выплаты. Если хорошо разобраться, то выплата по автотовароведческой экспертизе более выгодна страховой компании, нежели клиенту, этим можно аргументировать снижение тарифа еще на 10-15%. Таким образом, Вы сможете понизить свой тариф на 25-40%. А теперь посчитайте это при стоимости автомобиля в $20000 и тарифе 5%.Вот и выходит выигрыш на ровном месте $250. А ведь это те самые деньги, которые Вы потратили на оформление в МРЕО. Во всей этой шикарной схеме есть одно «но»: Вы можете попросить страховщика максимально снизить тариф. Но при этом могут возникнуть трудности с банком, который, понимая к чему это приведет, может быть против таких условий страхования. Этот вариант может сработать либо с банком, который невнимательно относится к условиям страхования, либо, к примеру, в некоторых крупных банках, которые на второй год кредитования дают Вам право выбора страховой компании и практически не отслеживают, на каких условиях Вы застраховались).

Если Вы внимательно прочитаете данное пособие и проанализируете предложенные Вам условия страхования по той или иной программе покупки автомобиля в кредит или рассрочку, Вы сразу же заметите, что в некоторых случаях Вы теряете на определенных моментах. Когда Вас это устраивает, то, возможно, и бессмысленно чтение данного пособия. Но если Вам не хочется кому-то запросто так дарить свои деньги, стоит задуматься над многими аспектами страхования и воспользоваться данным пособием. Общий совет на будущее: обращайте внимание на то, как банк относится к Вам, как к клиенту, и Вашим интересам. Это покажет, как он будет работать с Вами на всех этапах кредитования по всем вопросам, связанным с этим.

3.3. Суперсистема защиты - избавление от франшизы и головной боли

Не секрет, что дорогие и красивые машины всегда являются предметом пристального внимания различных злоумышленников. Проще говоря, риск потерять такую дорогую игрушку всегда очень велик. Всем известны «заказные» кражи автомобилей представительского класса и эксклюзивных марок. Появился даже вид бизнеса, когда украденный автомобиль позже предлагалось вернуть владельцу за вознаграждение. Поэтому на рынке предлагается большое количество различных противоугонных систем, которые призваны защитить автомобиль владельца. Это и системы сигнализации завода-производителя, и специализированные противоугонные системы известных компаний, и хитростные секреты, предлагаемые различными мастерами. Но, как показывает практика, все они рано или поздно теряют свою секретность и могут быть легко нейтрализованы злоумышленниками. Среди автолюбителей бытует мнение, что нет такой машины, которую нельзя было бы угнать. Вот и стоит задуматься, а действительно ли можно спать спокойно?

Первым, что приходит на ум многим новоиспеченным владельцам авто, - это страхование своего автомобиля. Они обращаются в страховую компанию, которая с опаской страхует дорогой автомобиль, прекрасно понимая, что в любой момент это может обернуться для нее большим убытком. Но, как выясняется, страхование тоже не панацея, поскольку помимо высокого тарифа существует еще безусловная франшиза, которую страховая компания удерживает. Согласитесь, если ваш автомобиль стоит порядка 50-200 тысяч $, а франшиза составляет 10-15%, то неприятно будет потерять такую весомую сумму, особенно если учесть, что вы к тому же ежегодно отдаете страховой компании солидную сумму денег за страхование. Опять возникает вопрос: что же делать? как найти выход из сложившейся ситуации? Оказывается выход есть - воспользоваться системой, которая действительно решит главную проблему - уведомление об угоне. Речь идет о системе слежения за автомобилем, которая позволяет в любой момент времени определить местонахождение автомобиля, а также предупредить в случае попытки угона, кражи, взлома, ущерба и т. д. Такая система использует для оповещения и блокирования спутниковую и мобильную связь. Это гарантирует владельцу 100% извещение о покушении на автомобиль. Согласитесь, это значительно лучше, чем выбегать на улицу каждый раз, когда срабатывает сигнализация, и смотреть все ли нормально с автомобилем. Мало того, теперь о Вашем автомобиле печетесь не только Вы, но и служба мониторинга самой фирмы-продавца, а также дежурный пост милиции. Вот теперь действительно можно рассчитывать на определенную уверенность.

Во-первых, эффективность увеличивается в три раза, так как сохранность автомобиля контролируете не только Вы, но и люди, которые не меньше Вас заинтересованы в безопасности Вашего имущества. Во-вторых, компания, устанавливающая Вам данную систему безопасности, гарантирует в случае кражи автомобиля полную компенсацию затрат на установку данной системы! Т.е., если даже автомобиль угонят, Вы теряете только на франшизе, поскольку стоимость установки Вам вернут. Это весьма убедительный аргумент, поскольку практически ни одна компания, устанавливающая обычные сигнализации, не предлагает подобных гарантий. И, в третьих, это потрясающая технология, которая практически в любом случае позволяет узнать о покушении и принять меры для его предотвращения. Таким образом, данная система становится идеальным инструментом защиты своего любимого автомобиля от злоумышленников. Вы отдыхаете - автомобиль охраняется. А самое главное - это еще один способ значительно сэкономить. У Вас есть две возможности: первая - заплатить меньше денег при страховании автомобиля. Это будет актуально в тех страховых компаниях, которые увеличивают тариф при страховании автомобиля по риску угона и противоправных действий третьих лиц в ночное время в любом месте. Установив данную систему, Вы вправе требовать снижения платежа, поскольку в отличие от прочих противоугонных систем данная будет уведомлять не только владельца автомобиля, но и компанию-установщика, а также милицию, которая прибудет на место покушения в течение нескольких минут. Мало того, даже если автомобиль будет угнан, достаточно легко будет проследить маршрут его движения и осуществить перехват. Есть тут и еще один важный аспект, который ценен для страховой компании: зная то, что в этой схеме задействовано еще две стороны (компания-установщик и милиция), владелец вряд ли решится на организацию угона собственного автомобиля. Поэтому данный фактор можно практически исключить. Соответственно, есть все основания к снижению тарифа.

Вторая возможность - уменьшение франшизы по риску угона. В данном случае Вы потеряете меньше, если автомобиль будет угнан. К примеру, у Вас автомобиль BMW 525 стоимостью $45000. Франшиза по угону будет не ниже 7%. Соответственно при угоне Вам не доплатят $3150. Прибавьте сюда еще Ваш платеж за страхование в районе $2500 и того Ваши потери составят $5650. Немало, неправда ли? Установив данную систему защиты и слежения, можем требовать от страховщика франшизу порядка 3,5-4%. Причем у Вас будет реальное преимущество перед другими клиентами, которые просто захотят снижения франшизы: у Вас будет серьезный аргумент в Вашу пользу и в пользу безопасности автомобиля, в котором страховая компания всегда сможет убедиться. Соответственно, Вы потеряете уже не $3 150, а $1575 - 1800. А это выигрыш в $1300-1500. Я думаю, именно такую сумму можно будет потратить на установку и два года обслуживания системы слежения и сигнализации. Но гарантий в данном случае у Вас будет в несколько раз больше. Конечно, устанавливать систему Вы будете не для того, чтобы автомобиль украли, поэтому лучше будет сэкономить на страховом платеже.

И, наконец, главное преимущество всей этой затее в том, что, доплатив некоторую сумму за установку и использование данной системы, Вы гарантированно выигрываете либо на страховом платеже, либо на франшизе. Даже если автомобиль угонят, Вы уже получаете определенную скидку у Страховщика, а компания-установщик еще и возвращает Вам деньги.

Автомобиль в кредит: обзор рынка автокредитования в Украине

На сегодняшний день многие наши сограждане так или иначе уже столкнулись с банковским кредитованием. Будь то покупка стиральной машинки, мебели, квартиры или автомобиля - все это можно приобрести, не имея на руках всей необходимой суммы денег. Никто не станет отрицать то, что кредитование - одна из наиболее удобных и востребованных в данное время услуг. Да и для банка это почти «золотая жила». Все банкиры признаются, что потребительское кредитование - одно из самых доходных при минимальном риске.

Тоже касается и автомобилей. Правда рисков тут у банков немного больше, но суть вопроса остается неизменной: Вы получаете желаемое авто, банк зарабатывает на кредитовании, автосалон увеличивает объемы продаж. Все довольны. Правда есть, как всегда, одно «но». Во всей этой цепочке выигрывают все - кроме Вас. Да, Вы получаете автомобиль, но какой ценой? С введением ввозных пошлин цены на новые автомобили увеличились и, судя по всему, опускаться не будут. Банк зарабатывает на вас, кредитуя покупку, нотариус зарабатывает на Вас, оформляя сделку, и, наконец, страховая компания зарабатывает на вас, страхуя этот автомобиль как предмет залога. Обратите внимание, сколько элементов в данной цепочке. Все зарабатывают, каждый борется за свои интересы, и лишь Вы не защищены. А ведь согласитесь, что быть в цепочке, понимать, что на тебе все зарабатывают, а ты ничего от этого не выигрываешь - как минимум обидно!

Что делать? Конечно же, бороться за свои права. То, как это сделать, мы и рассмотрим в данной статье. Для начала давайте посмотрим, что из себя представляет на данном этапе рынок автокредитования, кто его участники, какова процедура, во сколько обходится это удовольствие и главное - как во всей этой схеме стать победителем.

Итак, прежде всего, необходимо сказать, что рынок автокредитования сейчас развивается бурными темпами. Он еще не достиг пика, но уже показывает весьма неплохие результаты. За последние два-три года банки отработали саму процедуру оформления кредитов, работы с автосалонами, страховыми компаниями. Отшлифовали тексты договоров, создали систему мониторинга кредитов, научились фильтровать клиентов. Сегодня на получение кредита клиент тратит не более недели, кредитные ставки стали доступными, а расходы по оформлению существенно снизились. Все говорит в пользу кредитования. Поэтому все больше людей пользуются данной услугой. Доходит даже до того, что банки рекламируют автокредитование как нечто модное.

Основные участники схемы автокредитования: автосалоны, банки, страховые компании, нотариусы. Соответственно, автосалон продает Вам автомобиль, банк дает кредит на приобретение, страховая компания страхует этот автомобиль от всевозможных неприятностей, а нотариус оформляет всю эту сделку.

На всех этапах Вы несете определенные расходы. При получении кредита Вы вносите, как минимум, 10% стоимости приобретаемого автомобиля. Плюс к этому Вы оплачиваете услуги регистрации в МРЭО, сбор в Пенсионный фонд (3% от стоимости, указанной в справке-счете), внесение автомобиля в Единый реестр движимого имущества, услуги нотариуса по оформлению договора залога, справок об отсутствии ареста на принадлежащее Вам имущество, а также страхование данного автомобиля от всех рисков (3,5 - 7%).

Наличие в цепочке стольких участников объективно повышает стоимость услуги для Вас. Посудите сами: сегодня на рынке работает огромное количество нотариусов, каждый из которых хочет получить поток клиентов по залоговому имуществу. Работа непыльная и весьма доходная, а главное - клиент практически никогда не задает «ненужных» вопросов и молча платит за услуги. Чтобы пробраться в тот или иной банк, или салон, необходимо заинтересовать того или иного менеджера банка, салона. Догадайтесь, на чьи плечи лягут эти дополнительные расходы? Конечно же на Ваши, потому как нотариус заложит в цену своих услуг маржу определенного менеджера. Если еще год назад на сделках я слышал стоимость услуг нотариуса порядка 200-250 грн. (даже с учетом оформления справок об отсутствии ареста имущества), то уже сейчас эта цифра колеблется от 350 до 450 грн. И это при том, что структура основных затрат нотариуса практически не изменилась. Не будем обвинять их в том, что они, как и все другие, хотят заработать, но увеличение стоимости услуг за счет маржи менеджера как раз и является тем моментом, на котором Вы сможете сэкономить. Как? Просто. Во-первых, ни один банк никогда не работает с одним нотариусом. Это я Вам могу сказать из практики. Во-вторых, при предоставлении Вам информации по расходам на кредитование банк показывает определенную стоимость услуг нотариуса, который будет обслуживать сделку. Поэтому Вы можете сравнить стоимость услуг нескольких нотариусов, предложить своего (если конечно банк пойдет на это, но в конце концов Вы же клиент, и банк должен быть гибким по отношению к Вашим пожеланиям) или в качестве аргумента приводить цифры, предоставленные Вам до сделки. Правда последний вариант вряд ли спасет Вас, поскольку и менеджер банка и нотариус всегда смогут объяснить увеличение расходов тем, что цифры давались ориентировочные.

Еще один немаловажный участник цепи - автосалон. Поскольку речь идет об автокредитовании, т. е. оплате стоимости автомобиля банком по безналичному расчету, стоимость автомобиля иногда увеличивается салоном на 2-4%. Теперь посчитайте, сколько же Вы переплатите (не считая услуг банка, нотариуса и страховой компании) при стоимости автомобиля, к примеру, 20 000 евро? Шутка ли сказать - 400 евро! Поэтому если у Вас есть серьезные аргументы, чтобы требовать у дилера скидку, обязательно постарайтесь сбить эти 2-3% от заявленной стоимости.

Второй наиболее затратной статьей является страхование автомобиля. Так или иначе, Вы обязаны будете застраховать автомобиль, который является предметом залога. Но сделать это можно по-разному: одному клиенту предоставят страховой тариф 5,5%, другой найдет - 4,5%. Разница в 1% при стоимости автомобиля 20 000 евро составит целых 200 евро! Мне кажется, что эти деньги Вы с радостью потратили бы на покупку хорошей CD-магнитолы или установку первоклассной противоугонной системы. Вы спросите, почему это мне должны дать такой высокий тариф, если я могу найти меньше? Все просто.

Во-первых, при кредитовании, как правило, условия диктует банк, и лишь немногие клиенты могут заставить банк «играть» по своим правилам. Именно поэтому банк предлагает, а чаще навязывает клиенту какую-либо страховую компанию и определенные условия страхования. С одной стороны Вы вправе отказаться, закон на Вашей стороне. С другой - банк изменит условия кредитования либо вообще откажет в выдаче кредита. С третьей стороны - все это не так страшно, если Вы задались целью получить кредит именно в этом банке, но сделать хотите все на своих условиях. Есть ряд способов и механизмов, с помощью которых можно давить на банк. Но на практике многие наши сограждане не имеют той идеальной для банка ситуации, чтобы диктовать свои условия. Происходит иначе: банк вроде бы идет на встречу клиенту, делает все возможное и выдает кредит... но на тех условиях, которые выгодны ему. И в данном случае клиент даже не думает заикаться о своих интересах. На мой взгляд, это кардинально не правильно, поскольку все-таки Вы являетесь клиентом, на котором они все зарабатывают.

Во-вторых, даже если рассмотреть идеальную ситуацию, когда заботливый банк аккредитовал при себе ряд страховых компаний, это не означает, что Вам предложат на выбор условия всех компаний. Проблема здесь кроется опять же в тех менеджерах, которые занимаются работой с клиентом. Они фактически посредники, которых заинтересовывают страховые компании. Тем самым, Вам вместо альтернативы из 10 компаний, предлагается одна (якобы надежная и хорошая), а зачастую даже не предлагается, а просто называется сумма, которую Вы должны заплатить за страховку автомобиля. И, как показывает практика, клиент платит. Ситуация эта до ужаса проста: чем меньше Вы тратите времени на изучение данного вопроса и полагаетесь на рекомендации менеджера банка, салона, тем больше вероятность того, что Вы в итоге переплатите за все предоставленные Вам услуги. Как говорится, выбор за Вами.

В-третьих, есть и объективная причина. Некоторые компании поняли, что политика

демпингования ни к чему хорошему их не приведет. Статистика - упрямая вещь и она показывает, что страховые выплаты неуклонно растут. Поэтому компания, чтобы выровнять свои финансовые показатели, вынуждена повышать тарифы. Эта тенденция характерна для последних нескольких месяцев. Ряд крупных компаний приводят страховые тарифы по программам автокредитования к обычным базовым.

Так как же можно сэкономить на страховке, ничего не теряя при этом? Прежде всего, Вам необходимо обратиться к соответствующему подразделу данного пособия. Кроме этого, постарайтесь узнать максимум информации о том, с какими компаниями работает банк или салон; какие условия предлагают эти компании (программы, тарифы, франшизы, ограничения, исключения, территорию покрытия и т.д.), какие предлагаются варианты уменьшения стоимости страховки (увеличение франшизы, ограничение территории покрытия, ограничение страхового покрытия по ряду рисков, к примеру, выплата возмещения по стеклянным деталям). В любом случае это обеспечит Вам возможность выбрать лучшие условия страхования.

Правильный выбор страховой компании важен не только на первоначальном этапе, но и в последующем, если у Вас вдруг произойдет какое-либо страховое событие. К сожалению, имеет место прецеденты, когда страховая компания, являющаяся часть финансовобанковской группы и активно работающая с определенным банком, отказывает по каким-либо (надуманным) причинам клиенту в выплате страхового возмещения. Это понятно: ведь банк кредитует, страховая компания страхует. Какой смысл отдавать деньги? И даже, если страховая компания откажет Вам, то банк обязательно заставит Вас погасить кредит согласно условий кредитного договора. А проще говоря - это станет Вашей проблемой. Поверьте, это не просто придуманная фраза. Я общался с разными людьми, которые попадали в подобные ситуации, судились со страховыми компаниями и даже банками. Особо приятного в этом ничего нет, если учесть то, как работает наша судебная система.

Вкратце характеризуя рынок автокредитования в Украине на сегодняшний день, нужно отметить следующие тенденции.

Тенденция первая. Многие автосалоны перешли на схемы автокредитования для увеличения своих объемов продаж. Поэтому сегодня Вы сможете приобрести практически любой автомобиль в кредит или рассрочку.

Тенденция вторая. Хотя есть примеры, когда салон предлагает только определенный банк и страховую компанию, право выбора всегда остается за клиентом. Некоторые это поняли и стараются если не предложить выбор, то, по крайней мере, не ограничивать клиента в выборе банка и страховой компании. Это ведь логично: какая разница магазину, где клиент получит кредит и застрахует приобретенный автомобиль?!

Тенденция третья. Улучшились условия кредитования. Размер первоначального взноса по автомобилям иностранного производства снизился до 10%. Срок кредитования увеличился до 7 лет, а ставки кредитования в валюте и гривне устоялись на определенном уровне. К тому же, есть ряд примеров, когда банки нарабатывают с некоторыми салонами определенную схему взаимодействия, при этом ставка кредитования понижается.

Тенденция четвертая. Все больше страховых компаний начинает работать по программам автокредитования с банками и салонами. Негативным моментом является увеличение тарифов по страхованию автомобилей ввиду различных факторов. Также негативным аспектом есть то, что некоторые банки и страховые компании усложняют и затягивают процедуру урегулирования страховых случаев и выплаты страхового возмещения, что приводит к дополнительным затратам со стороны клиента.

Тенденция пятая. Общая негативная тенденция, характерная не только для данной сферы бизнеса, а для всей страны в целом, - рост цен и затрат на данную услугу.

Тенденция шестая. Положительным явлением становится осознанный выбор клиентами банка и страховой компании. Это в свою очередь вынуждает их предлагать клиенту альтернативные условия. Необходимо отметить и появление некоторой конкуренции, которая приводит опять же к либерализации условий автокредитования.

Общий совет: поменьше обращайте внимание на «сладкие» предложения. Побольше интересуйтесь условиями программ автокредитования и страхования автомобилей. Собирайте, читайте, анализируйте и выбирайте. Удачных Вам решений!



    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование