Оптимальные франшизы - пусть теряет страховщик


Если предыдущие разделы были посвящены тому, как сэкономить на стоимости страховки, т.е. на тарифе, то данная часть пособия поможет Вам понять, как не потерять на возмещении произошедшего ущерба. Как известно, франшиза - это та часть ущерба, которая не оплачивается страховой компанией. Иначе говоря, Ваша доля участия в страховании. С одной стороны (со стороны компании) это логично и понятно. С другой стороны (с Вашей) -это абсолютная потеря, поскольку на сумму франшизы уменьшается любое возмещение Вам. Посему, данный нюанс страхования должен волновать Вас не меньше страхового тарифа.

Итак, рассмотрим более детально, как не потерять на франшизе, а в некоторых ситуациях даже сэкономить, т.е. выиграть!

Прежде всего, следует помнить, что франшиза может быть установлена в двух формах: условная и безусловная. На практике, почти все страховые компании используют безусловную франшизу, поэтому речь пойдет именно о ней. Т.е. она будет всегда вычитаться из суммы полагающегося Вам страхового возмещения. Иначе говоря, если ремонт разбитого автомобиля оценили в 15 000 гривен, а франшиза составляет 1 000 гривен, то получите Вы на руки всего 14 000 гривен. Согласитесь, докладывать свои деньги за ремонт автомобиля не совсем приятное занятие. Особенно если учитывать то, что, оплачивая страховку, мы уверенны, что уберегли себя от всяческих проблем. А если Ваш автомобиль стоит порядка $80000? Представляете, какие убытки Вы понесете при незначительном повреждении автомобиля? Безусловно, можно долго обижаться на страховую компанию и спорить с ней, но вряд ли Вы чего-нибудь добьетесь.

Вам необходимо усвоить следующие моменты:

- франшиза берется всегда от страховой суммы, т.е. если Ваш автомобиль стоит $50000, а франшиза составляет, к примеру, 1%, то при возмещении у вас вычтут $500;

- практикуется франшиза по риску угона, ущерба, а также на случай, если в происшествии будете виновны вы сами;

- франшиза по угону, как правило, может колебаться от 5% до 15% в зависимости от марки, модели, года выпуска и стоимости автомобиля. Если у Вас угнали автомобиль стоимостью $20000, то страховая компания выплатит Вам всю его стоимость за минусом $1000. Учитывая конъюнктуру рынка и постоянное увеличение цен на автомобили, это может стать негативным моментом при приобретении нового автомобиля. Очень важно! обратить внимание на следующее: если в договоре страхования указано, что при угоне автомобиля страховая компания выплачивает всю страховую сумму, но не более действительной стоимости на момент происшествия (или с учетом износа за период страхования), это означает то, что Вы потеряете при выплате не только франшизу по угону, но и фактически износ за период страхования. К примеру, автомобиль застрахован на $15000. Через 8 месяцев у Вас его угоняют. Как правило, страховые компании принимают норму износа за первый год в размере 16%. Таким образом, помимо франшизы 5% (т.е. $750) Вы теряете износ, который составит $1600. И на руки Вы получаете всего $12650! Ну как? Устраивает? Выход следующий: либо необходимо настоять на исключении данного пункта договора, либо снизить франшизу по угону на ту сумму, которую Вы можете потерять на износе;

- франшиза по ущербу может быть выражена как в процентах (от 0% до 3%), так и в абсолютных единицах ($100, 200, 500, 1000 и т.д.);

- аналогично может выражаться и франшиза по вашей вине. Как правило, колеблется от 1% до 5%.

При выборе компании и условий страхования, прежде всего, выбирайте вариант без франшизы по вине водителя, особенно, если стаж вождения у Вас либо у Ваших близких минимальный. Если компания не хочет убирать франшизу по вине водителя, можно предложить компромиссный вариант - сделать одну единую франшизу по ущербу и по вине водителя. Т.е., скажем, если франшиза по ущербу составляет 1%, а по вине 3%, то единая франшиза может быть установлена на уровне 2%. Это сэкономит Вам определенную сумму денег в случае, если в ДТП будете виновны Вы сами. Имея большой стаж вождения и минимальное количество водителей (которые будут управлять Вашим автомобилем), Вы можете настаивать на одной франшизе по ущербу. В крайнем случае, необходимо требовать понижения тарифа на страхование. Хотелось бы обратить Ваше внимание на то, что на сегодняшний день на рынке страхования нормальной считается франшиза от 0% до 1% от страховой суммы. Поэтому, если Вам предлагают франшизу больше, требуйте снижения франшизы, аргументируя это примерами других страховых компаний. Кроме этого, не забудьте, что при уменьшении стандартной (с точки зрения страховой компании) франшизы, тариф может возрастать. Естественно, что необходимо добиваться понижения франшизы без изменения тарифа, либо изменять его адекватно. Вполне очевидно, что франшиза в 0,25% от стоимости автомобиля значительно лучше, нежели 2%. Но Вам необходимо сравнить дополнительную стоимость страхования и разницу, которую Вы не потеряете при возмещении. Если по Вашей статистике происшествия происходят за календарный год очень редко, то не имеет смысла идти на уменьшение франшизы. Целесообразнее делать упор на уменьшении тарифа. Возвращаясь к вопросу выбора рисков по страхованию автомобиля, нужно упомянуть одну деталь. Понизить тариф можно, увеличивая франшизу. Но! следует обратить внимание на то, насколько адекватно будет понижение тарифа в сравнении с увеличением франшизы. К примеру, Вам предлагают тариф 5,5% при франшизах: 1% -ущерб и 2% - по вине водителя. Вы можете выбрать одну единую франшизу в размере 3% или 4%. При этом тариф должен снизиться на соответствующую сумму, которую вы теряете при возмещении. Но вот страховая компания может понизить тариф на сумму меньшую. Поэтому еще раз вспомните, чьи интересы Вы отстаиваете и давите на них!

И, наконец, наиболее приемлемый и интересный вариант - нулевая франшиза. Такая франшиза тоже практикуется отечественными компаниями. Конечно, по угону Вам вряд ли кто-нибудь предложит нулевую франшизу, хотя у некоторых компаний есть такого рода страховые продукты. А вот по ущербу Вы можете получить нулевую франшизу весьма просто. Вопрос в том, что не все компании применяют такую франшизу. Поэтому в первую очередь следует обратить внимание на такую возможность. Кстати сказать, что не всегда (как это может показаться на первый взгляд) при этом будет увеличиваться тариф. Некоторые компании предлагают нулевую франшизу практически при средних тарифах на страхование. Если Вы страхуетесь в компании не первый год и не обращались до этого за возмещением, то вполне корректно и разумно будет настоять на установлении нулевой франшизы по ущербу в качестве скидки.

Когда у Вас есть определенная статистика (сколько Вы заплатили страховой компании, сколько получили от нее денег), Вы можете вести жесткие переговоры о снижении франшизы, уменьшении тарифа и изменении других условий страхования. Безусловно, ни одна компания не будет работать себе в убыток. Но это должно заботить только страховую компанию, не Вас.

Есть еще один существенный нюанс, на котором Вы можете сэкономить. Это величина выражения франшизы. Дело в том, что ряд компаний предложит Вам тариф на страхование при франшизе по ущербу в $200, 500, 1000 и т.д. Другие компании зафиксируют эту франшизу в договоре страхования в процентах от страховой суммы. Вы можете выиграть, выбрав франшизу в процентах от страховой суммы. Поскольку сумма франшизы напрямую зависит от стоимости автомобиля, то и процентное ее выражение будет более выгодным для Вас. К примеру, автомобиль стоит $20000. Франшиза по ущербу составляет 0,5% от его стоимости. Соответственно при возмещении у вас вычтут не $200, а лишь 100! Согласитесь, реальная экономия в два раза. Наверняка у вас возникнет вопрос: а почему это страховая компания поставит мне франшизу в $200, а не в 100, как это делает другая компания? Во-первых, потому что не все компании имеют одинаковые франшизы. Во-вторых, потому что франшиза устанавливается в зависимости от стоимости автомобиля.

Страховщик никогда не будет терять на франшизе для среднего класса автомобиля, зная то, что даже мелкий ремонт обходится в значительную сумму. Но если Вам на выбор предлагают два варианта, при котором фиксированная франшиза в деньгах меньше, нежели в процентном соотношении, глупо будет не выбрать первый вариант. Правда это бывает не часто.

Да, и еще один момент. Страховая компания, выплачивая Вам возмещение, имеет право регресса к виновной стороне (если таковая есть). Т.е. при нормальном решении вопроса, страховая компания вернет себе заплаченные вам деньги. Кроме того, она уже получила до этого от Вас платеж за страховку. Безусловно, не всегда бывает виновная сторона и не всегда страховщик может «выбить» деньги из должника. Хотя шансов сделать это у страховой компании больше, нежели у Вас. И все-таки, в процессе урегулирования данного вопроса имеет смысл потребовать у виновной стороны франшизу, которую удержит в последующем страховая компания. В любом случае, вся эта процедура должна быть согласована и одобрена страховой компанией, чтобы у Вас потом не возникало с ней проблем.

2.2. Амортизация - ни гривны потерь

В любой книжке по страхованию Вы сможете прочитать о том, что одним из основных принципов страхования является возмещение реально понесенных убытков. Т. е. иначе говоря, если Вашему автомобилю был нанесен ущерб в размере $1000, страховая компания никогда не заплатит вам $2000. Это вполне естественно и нормально. Согласитесь, если у Вас угнали двухлетний автомобиль, то почему кто-то должен Вам купить новый? Точно также и с отдельными запасными частями, которые в процессе эксплуатации автомобиля изнашиваются. К примеру, у автомобиля повреждено крыло, бампер и капот. Детали не подлежат ремонту и должны быть заменены. Безусловно, замена будет произведена на новые детали. Но страховая компания оплатит Вам не 100% стоимости этих деталей, а за минусом износа тех старых деталей, которые снимаются. Таким образом, Вы получаете адекватную замену старых деталей. Это Вам объяснят в любой страховой компании.

Вся хитрость состоит в том, что не всегда сумма износа может быть одинаковой, да к тому же есть способы несколько изменить эту сумму. Для того чтобы понять, как можно не потерять на износе и выиграть на ремонте, необходимо, прежде всего, знать, как и в каких случаях рассчитывается износ.

Обычно амортизация учитывается в двух случаях:

1) при ущербе, когда автомобиль получает какие-то повреждения и необходимо

провести ремонт;

2) при угоне, когда страховая компания возмещает всю стоимость автомобиля.

Наиболее часто случается ситуация, когда автомобиль получает повреждения,

проводится ремонт, и некоторые детали заменяются. В данном случае проводится экспертиза, которая определяет износ старой снимаемой детали, после чего полученную сумму вычитывают из общей суммы возмещения. Таким образом, Вы теряете не только франшизу, но и износ детали. Сумма износа рассчитывается согласном методике, которая закреплена Положением Министерства юстиции о проведении судебной автотовароведческой экспертизы. В расчет принимается год выпуска автомобиля, а также пробег на момент происшествия. Как правило, для автомобилей старше 1-го года износ составляет более 15-20%. Максимальная планка износа подымается до 70%. Если эксперт считает, что износ достигает 80%, то с его стороны должна последовать аргументация этой цифры. К счастью, эксперты редко прибегают к такому варианту. К тому же, автомобиль должен быть в этом случае весь гнилой, практически не на ходу. И, тем не менее, определенную сумму Вы теряете на износе. Если речь идет об автомобиле среднего или дорогого класса (немецкие, японские), то запасные детали обойдутся недешево. Согласитесь, потерять на износе, скажем, от 30% до 60% не совсем приятно, вспоминая тот немаленький платеж, который Вы уже внесли за страхование.

Как же избежать данной ситуации и не потерять на износе? Прежде всего, необходимо помнить, что практически все страховые компании могут застраховать Ваш автомобиль без учета амортизации деталей. Разница заключается в том, что по правилам страхования некоторых компаний автомобиль может быть не старше 4-х лет, у других - не старше 5-ти лет. Естественно, что страхование без учета износа обойдется Вам дороже. Тариф на страхование может вырасти в зависимости от года выпуска автомобиля и текущего пробега. В некоторых случаях увеличение может достигать 30%-35%. Переплатив за страхование, Вы гарантируете себе на будущее то, что компания полностью оплатит Вам ремонтные работы и стоимость новых запасных деталей. Возникает вопрос: хотите сделать так, чтобы не переплачивать столь весомую сумму, но и не потерять на износе? Во-первых, Вам необходимо четко зафиксировать в договоре страхования условие, что любой расчет нанесенного автомобилю ущерба будет проводиться с привлечением независимого эксперта. Напомним, что в некоторых компаниях это является стандартным условием, в некоторых может быть даже дешевле стандартного варианта, ряд же компаний может пойти на увеличение страхового тарифа. Соответственно, выбираем вариант автотовароведческой экспертизы с максимально возможной скидкой на тариф. Во-вторых, необходимо будет договориться с экспертом о том, что при расчетах будут использоваться расценки фирменного СТО, на котором может ремонтироваться Ваш автомобиль. В-третьих, при условии сильного перепробега можно поставить условие проведения расчетов по нормативам. Таким образом, Вы сможете:

- сэкономить на платеже за страхование порядка 10%-15%;

- выиграть на сумме возмещения (учитывая расценки фирменного СТО и затраты на ремонт) порядка 10%-20%;

- выиграть на уменьшении суммы износа деталей, что опять-таки приведет к увеличению суммы страхового возмещения на 10%-15%.

В результате, Вы не только сможете компенсировать сумму износа по заменяемым деталям и франшизу, но и выйти в плюс. Для этого Вам необходимо будет найти альтернативное СТО, где можно будет произвести ремонт автомобиля по среднерыночным ценам.

Вам необходимо знать и о таком способе компенсации износа, как подтверждение установки новых деталей. Т. е., если Вы, к примеру, установили за два месяца до страхования автомобиля новые запасные детали, которые повреждены и будут заменены при ремонте, то износ может быть рассчитан не с момента производства автомобиля, а с момента переустановки данных запасных деталей. Для этого Вам необходимо предоставить в страховую компанию документы, подтверждающие такую установку. После чего, износ будет рассчитываться только за период эксплуатации новых деталей.

Еще одним вариантом, при котором можно не потерять на износе, является недопробег и увеличение стоимости автомобиля. Скажем, Вы страхуете автомобиль второй, третий год и т. д. При возобновлении договора страхования специалист страховой компании определяет страховую сумму, т.е. стоимость Вашего автомобиля на рынке. Методика определения стоимости в различных компаниях может отличаться:

Вариант 1 - расчет стоимости по данным Бюллетеня автотовароведа, в котором приведены средние рыночные цены на различные марки, модели автомобилей различных лет выпуска, с различным объемом двигателя + норматив годичного пробега для каждого автомобиля. Преимущество данного варианта заключается в том, что стоимость Вашего автомобиля, скорее всего, будет определена максимально правильно (если конечно страховая компания не пользуется старым изданием справочника). Это может сказаться не только на сумме платежа за страхование, но и на сумме возмещения, если автомобиль будет угнан. Согласитесь, будет весьма обидно, если страховая компания выплатит вам, к примеру, $15000, а новый автомобиль будет стоить $19000. Тем самым, Вы вроде бы сэкономили на платеже, но значительно потеряете при покупке нового автомобиля.

Недостатком в данном случае является привязанность к рыночным ценам. В последние пару лет на рынке довольно часто происходят колебания цен на подержанные автомобили. Как правило, в сторону повышения. В 2004-м году произошел очередной скачок цен в связи с введением пошлин на импортируемые автомобили. Получается, что Ваш автомобиль отъездил год, определенно имеет место износ, но по ценам рынка автомобиль не подешевел, а наоборот - подорожал. Естественно, что в данном случае Вам придется заплатить большую сумму за страхование. Чтобы не потерять в последующем на износе, Вам необходимо настоять на том, чтобы при расчете тарифа на новый год страхования не учитывался коэффициент износа. Тем самым Вы компенсируете себе определенную часть платежа за страхование. К тому же, если предыдущий страховой год закончился безубыточно, Вы можете также рассчитывать на скидку в тарифе от 5% до 10%.

Вариант 2 - расчет стоимости по правилам страхования. В правилах страхования наземного транспорта страховой компании может быть приведена таблица норм износа автомобилей с различным объемом двигателя по годам. Поэтому при расчете стоимости Вашего автомобиля на следующий страховой год специалист компании может воспользоваться данными показателями. Практически всегда эти показатели будут уменьшать стоимость автомобиля по сравнению с рыночной ценой. Положительный момент в том, что Вы платите за страхование меньше, отрицательный - в случае кражи автомобиля Вам выплатят сумму меньше, нежели реальная рыночная стоимость аналогичного автомобиля. Опять-таки, стоит правильно оценить ситуацию с Вашим автомобилем. Если вероятность угона или кражи Вашего автомобиля минимальна, то уменьшение стоимости автомобиля будет Вам только на руку.

Вторым случаем, когда будет учитываться износ, является кража автомобиля. В данном случае страховая компания обязана выплатить всю страховую сумму за минусом франшизы. Но кроме этого, страховщик вычтет также сумму износа, рассчитанную за период с начала действия договора страхования до даты происшествия. Иначе говоря, это называется действительной стоимостью автомобиля на момент страхового случая. В определенных условиях (автомобиль старше 2-х лет, с начала действия договора прошло более полугода) это может составить немалую сумму денег. Вариантов компенсации данной суммы есть несколько. Первый - новые автомобили всегда страхуются без учета амортизации, поэтому в течение первого года страхования нового автомобиля Вы не должны терять на износе. Обязательно обратите внимание на данный пункт, поскольку в договоре страхования либо правилах страхования может быть записано иное. Если будет прописано, что страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, но не более действительной стоимости, соответственно Вы получите не ту сумму, на которую будете рассчитывать. К примеру, автомобиль застрахован на $20000, франшиза по ущербу составляет 1%. В случае тотального ущерба (когда автомобиль не подлежит восстановлению) Вы должны получить всю стоимость за минусом 1%, т.е. $19800. Однако на момент происшествия экспертным путем установлено, что стоимость автомобиля составляет $18000. Таким образом, Вы уже получите не $19800, а $17800. Второй - страхование подержанного автомобиля без учета износа, о котором мы говорили чуть ранее. Опять-таки должно предполагать выплату страховой суммы без износа. Третий - некоторое завышение стоимости автомобиля при страховании в виду различных причин (тюннинг автомобиля, повышение цен на рынке, сильный недопробег и др.).

2.3. Право регресса - «отдайте мои деньги!»

Одним из способов, позволяющих как можно меньше потерять на франшизе, является право регресса, которое переходит к страховой компании после того, как она выплатила Вам возмещение. Безусловно, не всегда страховщику удается реализовать это право и получить от виновника происшествия деньги. Но зачастую страховым компаниям это удается. Во-первых, опытные юристы компании всегда лучше осведомлены в вопросах страхования и регресса. Во-вторых, у них, как правило, большая судебная практика. И, в-третьих, у них больше возможностей положительно для своей компании решить вопрос в суде.

Вас не должен волновать вопрос, сможет ли страховщик вернуть себе выплаченные Вам деньги. Но вас должна интересовать возможность вернуть себе франшизу, которую Вы теряете при возмещении (при условии, что франшиза не нулевая). Получается следующая ситуация: Вашему автомобилю нанесен ущерб автомобилем третьего лица. Его признают виновным. Ваша страховая компания оплачивает Вам ремонт автомобиля в рамках рассчитанного ущерба за минусом франшизы (и в определенных случаях износа по заменяемым деталям). После чего к страховщику переходит право регресса к виновной стороне, и он получает обратно выплаченное Вам возмещение. Тем самым страховая компания не теряет на выплате вам и зарабатывает 100% внесенного вами страхового платежа.

Конечно же, в жизни не бывает так, что всегда есть виновная сторона. И зачастую случается так, что виновным в произошедшем ДТП являетесь Вы сами. Тогда это явный убыток для страховой компании.

Но в целях экономии на страховании необходимо рассматривать вариант, когда есть виновник - третья сторона. В данном случае Вы можете настоять на том, чтобы, в случае согласия виновника оплатить полностью нанесенный ущерб, страховая компания выплатила Вам возмещение без учета франшизы. Возможно, у Вас возникнет логичный вопрос: если виновник и так согласен оплатить полностью ущерб, зачем же тогда вообще брать у страховой компании деньги? Тем более что выплата производится лишь через какое-то время. Ответ прост: Вам не нужно будет заниматься этим вопросом. Будет проведена экспертиза, определен ущерб. Страховая компания выплатит Вам возмещение. Дальнейший вопрос получения денег от виновной стороны всецело будет зависеть от упорства страховой компании. Но Вас это уже не будет касаться. Мало того, при возобновлении договора страхования у вас будет весомый аргумент: страховая компания получила страховой платеж и реализовала право регресса по данному случаю. Поэтому нет оснований повышать тариф.

А теперь вы можете подсчитать. При стоимости автомобиля порядка $20000 и франшизе по ущербу 0,5% вы теряете при каждой выплате не по вашей вине 100 $. Согласитесь, факт не очень приятный, особенно если учитывать, что вы уже заплатили за страховку порядка $1000. Так почему бы ни вернуть себе эти $100?

2.4. Расходы на ведение дела - сколько стоит работа страховщика?

Любая страховая компания, формируя тариф по страхованию автомобиля, добавляет к нетто-ставке (обеспечивающей рентабельность страховой операции) расходы по ведению дел. Как правило, этот показатель колеблется от 20% до 30%. Т.е. иначе говоря, это считается обязательным доходом страховщика.

Зачастую в договоре страхования Вы можете встретить пункт, согласно которому при разрыве договора страхования по вашей инициативе страховая компания возвращает вам оставшуюся часть страхового платежа за минусом расходов на ведение дела. Конечно, если до конца действия договора страхования осталось порядка 1 месяца, то и сумма удержания будет незначительной. Но если Вы решили продать автомобиль через 1,5 месяца после заключения договора страхования, то Вы можете потерять на прекращении действия договора страхования весьма значительную сумму.

Избежать данной потери можно следующим образом. Прежде всего, необходимо однозначно договориться со страховой компанией, что при расторжении одного договора и заключении тут же другого на новую машину расходы на ведение дела из возвращаемой премии вычитаться не будут. Во-вторых, необходимо, чтобы в договоре страхования отсутствовало удержание расходов на ведение дела и при простом расторжении договора. Аргументировать это можно тем, что при отсутствии выплат по данному автомобилю страховая компания заработала за период страхования определенные деньги. Иначе говоря, это выглядит как кредитование клиентом страховой компании, причем беспроцентное.

Поэтому при расторжении договора страхования по Вашей инициативе страховщик не должен удерживать расходы на ведение дела или, по крайней мере, уменьшить данную сумму до 5-10%. В комплексе с другими способами экономии на страховании автомобиля это даст Вам существенный результат.

2.5. Правила дорожного движения - кто тут платит деньги?

Данный пункт не даст Вам сэкономить на страховом платеже, зато может гарантировать получение страхового возмещения в случае, если Вы что-нибудь натворите. Отнеситесь к этому моменту с должным вниманием и Вы лишите себя лишних проблем со страховщиком в будущем.

На практике страховые компании используют так называемые «превентивные меры» для воспитания водителей. Это может быть повышенная франшиза, а могут быть и оговорки в договоре страхования по нарушению правил дорожного движения. К примеру, Вы проехали на красный свет, что повлекло за собой ДТП. В данном случае страховая компания будет иметь основание отказать Вам в выплате возмещения. Или Вы пересекли двойную осевую, превысили скорость, создали аварийную ситуацию. Все это может сыграть против Вас.

Возникает вполне закономерный вопрос: зачем же тогда страховаться, если тебя во всем ограничивают? Больше похоже на то, что страховая компания старается обезопасить себя, а не клиента. К сожалению, в большинстве случаев, особенно с новыми страховыми компаниями, это так и происходит. Нельзя конечно оправдывать халатность водителя на дороге, но ситуации бывают разные, особенно если учесть предвзятость наших сотрудников ГАИ. Нормальной практикой можно считать повышенную франшизу (от 1% до 2%) и наиболее характерные оговорки, как то:

- нахождение водителя ТС во время происшествия в состоянии алкогольного,

токсического или наркотического опьянения;

- сознательное провоцирование происшествия (хотя это еще надо доказать);

- военные риски (война, массовые беспорядки, страйки и т. д.);

- воздействие ядерного излучения и другие.

Как правило, Ваш автомобиль едва ли пострадает в силу перечисленных случаев, поэтому можете быть уверены, что Вы получите возмещение. Необходимо обратить внимание на формулировку пункта, касающегося нарушения правил. Недопустимо, если в договоре будет записана общая фраза, предполагающая отказ в выплате при нарушении (каком-либо) правил дорожного движения. Обязательно нужно настоять на четкой формулировке ограничений и оговорок. Если страховщик не хочет идти на данную уступку, обратитесь в другие страховые компании.

2.6. Справка из ГАИ - кому они нужны, эти продавцы серых полосатых палочек?

В договорах страхования автомобилей обычно присутствует такой элемент, как лимит ущерба по стеклянным изделиям. Речь идет о случаях, когда ущерб наносится сугубо стеклянным деталям автомобиля, как то: стекла, фары. Такая ситуация очень распространена, особенно когда автомобиль передвигается по трассе. Зачастую мелкие камешки попадают в лобовое стекло, что приводит либо к серьезному сколу, либо к трещине. Соответственно, стекло необходимо менять. Естественно, что данная ситуация считается страховым случаем, и вы можете получить возмещение на замену стекла.

Данный лимит (обычно закреплен в денежных единицах) предусматривает упрощенную процедуру возмещения. Если ущерб, нанесенный Вашему автомобилю, не превышает указанной в договоре страхования суммы, то Вам не понадобится предоставлять справку из ГАИ. Это облегчает Вашу задачу. Нет необходимости по пустякам вызывать ГАИ, оформлять происшествие и тратить огромное количество времени на получение справки.

Безусловно, это весьма удобно и используется во многих страховых компаниях. Но есть в этом удобстве одно важное «но». Не всегда может получится так, что ущерб по стеклам вписывается в указанный лимит. ГАИ Вы не вызывали, и, соответственно, справки на руках нет. Это не означает, что страховая компания откажет Вам в возмещении ущерба. Но в данном случае указанный в договоре страхования лимит может оказаться максимальной суммой возмещения. К примеру, в договоре записана сумма 3 000 грн. В лобовое стекло вашего автомобиля попал камень, пошла трещина, необходима замена стекла. Установка нового стекла на станции технического обслуживания обойдется в 3 500 грн. Справки из ГАИ у Вас нет. Поэтому страховая компания, принимая решение о выплате, будет руководствоваться суммой 3 000 грн. Соответственно, оплатят Вам 3 000 грн. за минусом франшизы, указанной также в договоре. Такая ситуация неприемлема, поэтому необходимо ее предусмотреть при заключении договора страхования, чтобы не потерять в последующем на возмещении. Возможны два варианта:

1) в договоре страхования должен быть указан такой лимит по стеклянным деталям автомобиля, которого бы хватило на полную оплату установки стекла на той СТО, на которой планируется проведение ремонтных работ;

2) если ущерб незначительный, но Вы все же хотите поменять стекло, можно посоветоваться со специалистами отдела урегулирования, которые могут Вам подсказать СТО подешевле; в противном случае Вам надо будет вызывать на место происшествия ГАИ, чтобы перестраховаться.

Аналогичная ситуация и с лимитом по мелким повреждениям кузова автомобиля. Ряд компаний практикует и такой лимит. Здесь Вам придется быть более внимательными, поскольку на первый взгляд бывает очень трудно определить нанесенный автомобилю ущерб, особенно учитывая возможные скрытые повреждения.

Основное, что необходимо хорошо запомнить, это значение ограничительного лимита. Если данный лимит будет выбран неправильно, Вы рискуете потерять определенную часть денег при возмещении. Поэтому лучше заранее поинтересоваться расценками на установку новых стекол и фар. Особенно это важно, если Ваш автомобиль обслуживается на фирменном СТО, где расценки на запасные детали и работы весьма завышены.

Учитывая наличие такого лимита в договоре страхования, желательно добиться от страховщика условий страхования, при которых по данным стеклянным деталям не будет учитываться франшиза. Это гарантирует вам полную оплату поврежденных стекол.



    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование