Рассмотрим варианты, когда вы можете сэкономить на страховании

1. Вы должны определить, что вы хотите застраховать.

Если вам дорог ваш автомобиль, а главное - вы не хотите, чтобы в случае чего у вас возникли финансовые затруднения с оплатой ремонтных работ, покупкой запасных частей, вам обязательно следует застраховать автомобиль по программе КАСКО. Это наиболее сложный вид страхования, поскольку содержит множество нюансов, особенностей и подводных камней. Если же вы уверены в том, что автомобиль ваш не украдут (он слишком хорошо охраняется либо не пользуется популярностью в криминальных кругах), он не попадет в ДТП, стихийные бедствия всегда обходят вас стороной и вы всегда сможете без особых трудностей заплатить за то или иное повреждение, то вы смело можете отказываться от страхования автомобиля (КАСКО). К тому же, не стоит забывать и о таком нюансе на практике: если в ДТП виновна другая сторона, то вы, скорее, легче и быстрее, а главное в полном объеме получите возмещение от виновного, нежели от страховой компании. Преимущества очевидны: Вы не теряете на износе, на франшизе, не тратите время и силы на получение справок. И все-таки небольшая вероятность того, что деньги вам получить не удастся, есть. Чтобы избавить себя от этой вероятности, воспользуйтесь страхованием.

Если Вы не первый год за рулем своего автомобиля, то не лишним будет проанализировать, насколько часто у вас что-нибудь случается, каковы размеры ущерба и насколько легко Вам удавалось решить ту или иную проблему. Это поможет Вам принять решение - страховать или нет ваш автомобиль на случай возможного угона или повреждений. Страхование КАСКО является наиболее дорогим среди других видов страхования на транспорте, поэтому Ваше решение о страховании либо отказе от этой услуги может серьезно повлиять на Ваш бюджет. Весьма интересным также является вопрос территории действия договора страхования. В данном случае все будет зависеть от конкретной компании. Ряд компаний предлагает стандартное покрытие на территории стран Европы, СНГ, стран Балтии и Украины. Другие компании предлагают страхование только на территории Украины. В случае если Вам понадобится выехать за рубеж, вы сможете доплатить за покрытие в том или ином регионе за конкретный период времени. Если, к примеру, условия двух рассматриваемых Вами компаний идентичны (тарифы, франшизы, прочее) и при ограничении территории покрытия Украиной Вам готовы понизить тариф, Вам следует выбрать именно эту компанию. Тем самым Вы сможете сэкономить определенную сумму денег на столь незначительном пункте договора страхования.

^ далее возникает вопрос: а что делать, если не меня, а я ударю кого-нибудь своим автомобилем? Ответ прост - необходимо застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами за нанесенный ущерб. К тому же, сейчас уже действует Закон Украины об обязательном страховании, по которому каждый автовладелец обязан иметь полис обязательного страхования гражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности представляет собой вашу гарантию, которая поможет избежать финансовых последствий, если вы кого-нибудь ударите или собьете своим автомобилем. Проще говоря, вы не правы - страховая компания платит пострадавшему. Собственно о сути данного вида страхования, различных нюансах и условиях вы сможете прочитать в новой книге «Автогражданка в Украине», которая появится в ближайшее время. Здесь же мы рассмотрим возможности экономии при приобретении полиса обязательного страхования гражданской ответственности. Прежде всего, необходимо знать, что страховые компании работают на условиях, определенных Законом Украины, а также Постановлением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Законом предусмотрены 3 типа договоров, группы корректирующих коэффициентов. Постановлением Госкомиссии - базовая ставка 291,49 грн. Поскольку Законом предусмотрены вилки некоторых коэффициентов, это дает возможность страховым компаниям строить тарифную политику самостоятельно. Фактически, это предполагает возможную конкуренцию между компаниями. Ситуация на рынке так и сложилась: ряд компаний используют минимальные значения коэффициентов, некоторые рассчитывают платежи, используя усредненные коэффициенты, в определенных случаях используются максимальные планки коэффициентов. Соответственно, прозвонив ряд компаний, Вы сможете определить, какие из них дадут минимальную сумму платежа. Но обратите обязательно внимание на то, что в страховом полисе будет указана безусловная франшиза, которую не возмещает пострадавшему страховая компания. Она может составлять до 2% от страховой суммы (25 500 грн.). Т.е. фактически Вы лично будете возмещать владельцу пострадавшего автомобиля 510 грн. При компенсации ущерба, нанесенного жизни и здоровью людей франшиза отсутствует. Если Вас интересует минимальная стоимость полиса, Вам придется иметь дело с франшизой. Однако, если Вы готовы заплатить за полис немного дороже, поинтересуйтесь, какие еще варианты предлагают компании. Некоторые из них готовы взять с Вас больше денег в обмен на пониженную франшизу (40-50%). Одним из наиболее интересных вариантов является комбинированный полис: обязательное + добровольное страхование. Это дает Вам увеличенный лимит ответственности (25 500+51000 по обязательному и, допустим, 25 000 по добровольному), нулевую франшизу (в обязательном виде), а также незначительное увеличение платежа (если Вы конечно выберите правильную компанию). Обратите внимание, что некоторые страховые компании при продаже комплексных полисов в полисе добровольного страхования могут указать безусловную франшизу в размере лимита ответственности по полису обязательного страхования. Т.е. иначе говоря, сначала компания будет выплачивать возмещение по полису обязательного страхования (25 500 грн. по автомобилю) с франшизой 510 грн., а потом будет платить по лимиту добровольного страхования (25 000 грн.), но уже без франшизы. Этот вариант не интересен, поэтому выбирайте внимательно. Еще одним эффективным способом экономии может стать правильный выбор типа договора. Наиболее классический 3-й тип договора предполагает страхование ответственности владельца определенного автомобиля, а также максимум 4-х водителей, указанных в полисе. 1-й тип договора дает большую свободу действий и предполагает страхование ответственности любого водителя, управляющего на законных основаниях указанным в полисе автомобилем. Поэтому если Вашим автомобилем будут управлять 3 и более человек, лучше выбрать 1-й тип договора. По деньгам одно и тоже, по возможностям и свободе передвижения Вы выигрываете. И, наконец, еще один способ не потерять при выплате возмещения - учет пробега автомобиля. Согласно Методике проведения автотовароведческой экспертизы, утвержденной Министерством юстиции, для автомобилей не старше 2-х и без следов предыдущего ремонта износ не учитывается. Что это Вам дает? Предположим, какой-то нерадивый автолюбитель ударил Ваш автомобиль. Причем ударил так, что ряд деталей необходимо будет менять: бампер, крыло, фару. Автомобилю Вашему уже 1,5 года, он находится на гарантийном обслуживании дилера, а расценки дилера весьма высокие. До этого Ваш автомобиль не попадал в происшествия, поэтому следов ремонта эксперт не обнаружит. К тому же, текущий пробег автомобиля не превышает двойного норматива для этой марки автомобиля (норматив пробега для определенной марки, модели автомобиля можно посмотреть в Бюллетене автотовароведа). Поэтому эксперт при проведении экспертизы и оценке нанесенного Вашему автомобилю ущерба не будет учитывать износ по заменяемым деталям. Таким образом, страховая компания оплатит Вам полную стоимость новых деталей, установленных взамен старых на фирменном СТО.

^ страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров является для большинства людей вообще не понятным явлением. Некоторые люди боятся страховаться по данному виду, веря в то, что можно накликать тем самым беду. Многие не страхуются просто, не понимая, для чего же все-таки эта программа страхования. Как уже упоминалось ранее, данный вид страхования предлагается на рынке в двух формах. Условия по обязательной форме страхования разработаны и закреплены Кабинетом Министров Украины. Они предполагают страховую сумму в размере 8 500 гривен на застрахованного водителя. Страховая сумма выплачивается следующим образом: 100% - в случае смерти застрахованного (деньги выплачиваются правонаследнику, который вступает в права наследования через полгода!); 90% - в случае получения застрахованным 1-й группы инвалидности, 75% - 2-й группы и 50% - 3-й группы; 0,2% за каждый день нетрудоспособности (когда человек находится в стационаре и есть подтверждающие документы о периоде лечения, полученных увечьях, чеки по приобретенным медикаментам и т.д.), но не более 50% страховой суммы. Платеж может колебаться от 0,5% до 1,0% от страховой суммы. Т.е. максимальный платеж составит 85,00 гривен в год. Обязательное страхование используется в основном перевозчиками или юридическими лицами, которые страхуют жизнь и здоровье своих водителей. Если Вы хотите застраховать все места в салоне (как правило, 5 мест), то необходимо воспользоваться добровольным страхование от несчастных случаев на транспорте. В принципе сумма не большая. Но следует учитывать то, что случаи, когда могут сильно пострадать Ваши пассажиры, бывают крайне редко. К тому же, в обязательном виде страхования общая страховая сумма достаточно низкая, даже если рассматривать вариант 100% выплаты. Кроме того, чаще человек получает какие-то травмы, нежели группы инвалидности. А сумма 17 гривен в день является просто мизерной. Вы реально сможете сэкономить, просто отказавшись от данного вида страхования, если считаете, что это действительно вам не нужно. Причем Вас никто за это не накажет. Особенно данное страхование станет для Вас неактуальным, если у вас будет медицинская страховка. В данном случае оплата медицинских расходов по лечению ляжет на плечи страховой компании. Если же Вы все-таки принимаете решение застраховать себя и своих пассажиров, то хорошей альтернативой будет добровольная форма страхования. Она незначительно отличается от обязательной. Основное отличие, опять-таки, заключается в выборе страховой суммы, на которую будет застрахован пассажир, а также платежа. Учитывая то, что вы можете выбрать страховую сумму больше, нежели 8 500 грн., страховой платеж за одного пассажира будет меньше, чем в обязательной форме. Страховые тарифы могут колебаться от 0,3% до 1,2%. Особо Вам стоит обратить внимание на условия выплаты страхового возмещения. Во-первых, практически все компании начинают делать выплаты не сразу, а лишь по прошествии нескольких дней (от 5 до 7 дней). Тем самым страховщики оберегают себя от мелких и незначительных убытков. Во-вторых, Вам обязательно необходимо будет обратиться в медучреждение за оказанием необходимой медицинской помощи, где Вам установят диагноз, проведут лечение и выдадут документы, подтверждающие проведенное лечение и понесенные затраты. Это, как правило, приводит к определенной волоките, трате времени, сил, денег, поэтому зачастую люди стараются сами своими силами провести лечение. Такой вариант не устраивает страховщиков, поэтому в последующем у вас могут возникнуть затруднения с получением возмещения. В-третьих, суммы выплат по различным рискам (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность) могут отличаться от условий обязательной формы. В целом, учитывая то, что на большие суммы страховщики, как правило, не страхуют, выплаты получаются мизерные, процедура подтверждения медицинских расходов сложная, можно вообще отказаться от данного вида страхования и сэкономить несколько сотен гривен. В случае чего Вам будет проще самостоятельно решить вопрос и заняться лечением. А если к тому же есть виновная сторона, то Вы сможете получить возмещение, даже если дело дойдет до судебного разбирательства.

Итак, подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что сэкономить Вы сможете, выбирая лишь необходимые вам виды страхования. Не стоит всегда руководствоваться только критерием экономии средств. Постарайтесь правильно оценить существующий риск, возможность того, что что-то случится с автомобилем либо пассажирами. Всегда ориентируйтесь на собственный опыт и статистику, а не на чьи-то советы и точки зрения.

1.3. Риски страхования - выбирайте нужные

В данном разделе речь пойдет о страховании автомобиля (КАСКО), поскольку именно в этом виде страхования возникает целый ряд нюансов, с которыми Вам придется столкнуться. В страховании гражданской ответственности и жизни и здоровья пассажиров от несчастного случая все идет, как бы, в одном пакете, т.е. речь идет об одном риске: либо Вы кого-нибудь ударите или собьете, либо в результате происшествия пострадают Ваши пассажиры.

При страховании автомобиля ущерб может быть нанесен в результате различных рисков, а именно:

угона или попытки угона;

дорожно-транспортного происшествия (ДТП), независимо от вины участников;

- противоправных действий третьих лиц (хулиганства, вандализма, разбоя);

- стихийных бедствий (землетрясения, града, бури, урагана, снегопада, оползней и много другого);

- пожара, взрыва;

- падения различных предметов (деревьев, камней, летательных аппаратов либо их частей, прочих элементов).

Количество рисков может варьироваться в различных компаниях, но смысл остается один. «Полным КАСКО» принято называть страхование автомобиля по всем приведенным рискам, иначе говоря - «на все случаи жизни». Самое время задать себе вопрос: «а нужно ли мне страхование на все случаи жизни?» Для того чтобы ответить на данный вопрос и, соответственно, сэкономить определенные деньги (в данном виде страхования весьма весомые суммы), необходимо учесть некоторые моменты.

В тарифе любой страховой компании наибольший удельный вес имеют риск угона и ДТП. Поэтому больше всего сэкономить Вам удастся, отказавшись от этих рисков. На практике ни один страховщик не застрахует ваш автомобиль без риска ДТП. Т.е. у Вас остается возможность отказаться либо от риска угона, либо от риска угона и одного из двух рисков (противоправных действий третьих лиц либо стихийных бедствий). Кроме того, есть наиболее дешевый вариант - страхование ТОЛЬКО от риска ДТП. Чтобы понять, какие же все-таки риски выбирать и как сэкономить на этом выборе, необходимо знать следующее: страхуя Ваш автомобиль по риску угона, любая страховая компания будет настаивать на том, чтобы автомобиль был оборудован какими-либо электронными либо механическими противоугонным средствами. В некоторых компаниях Вас даже попросят указать место, где будет хранится Ваш автомобиль в ночное время. На это стоит обратить особое внимание. Если автомобиль будет угнан в ночной период с другого места, не указанного вами в заявлении на страхование либо в договоре страхования, то страховщик будет иметь полное законное основание отказать Вам в выплате возмещения. Кроме этого, поинтересуйтесь, увеличиться ли стоимость страхования для Вас, если автомобиль будет стоять, скажем, под Вашим домом, а не в гараже или на стоянке. Ряд страховых компаний увеличивают тариф. Другие же могут делать определенные оговорки в договорах страхования. Поэтому необходимо четко уяснить этот момент для себя. Чтобы сэкономить на страховании, Вам нужно добиться следующих условий:

- страхование в ночной период в любом месте без увеличения тарифа (естественно, в рамках территории покрытия);

- отсутствие ограничений и оговорок в отношении условий, при которых автомобиль может быть угнан;

- максимальный срок, в течение которого Вы обязаны будете сообщить в страховую

компанию о происшествии;

- достаточности наличия одной противоугонной системы (скажем, Mul-T-Lock).

Если же по каким-то причинам, Вы уверенны, что ваш автомобиль не угонят, то смело можно отказываться от риска угона. Это сэкономит вам порядка 20-25% стоимости страховки. К примеру, при стоимости автомобиля в 20 000 $ и тарифе в 5,5% скидка без риска угона составит 300 $. Согласитесь, сумма существенная! Не лучше ли ее потратить на себя, чем отдавать страховщику за мнимое спокойствие?

Что касается рисков противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий, то следует отметить, что это больше нагрузка для Вас, нежели реальное страхование. Согласитесь, трудно припомнить, когда в Украине происходили сильные землетрясения, оползни, либо ураганы с бурей. Единственные, пожалуй, кому как-то стоит опасаться природных катаклизмов, - это жители западных областей. Хотя нужно также отметить, что согласно статистике природные напасти, как правило, случаются не в густо населенных городах, а в горной и сельской местностях. Поэтому большинство автовладельцев могут отказаться от данного риска без особого для себя вреда, точно так же, как и от риска противоправных действий третьих лиц. К счастью, у нас не процветает международный терроризм, нет религиозных кланов, громящих все во славу «покровителя». А если Вы, к тому же, ставите свой автомобиль где-нибудь на стоянке или в гараже, то вероятность ущерба в результате данного риска вообще нулевая. Страхование без данных рисков поможет сэкономить Вам порядка 10-15%. Но обратите особое внимание на то, будет ли при этом застрахован у Вас автомобиль на случай падения различных предметов и попадания камней. К сожалению, это наиболее распространенная ситуация, когда на дороге в лобовое стекло Вашего автомобиля попадает камень из-под колес впереди идущего автомобиля. Этот пункт будет особенно важен, если у Вас дорогой автомобиль, замена стекол которого обойдется на фирменном СТО в серьезные деньги.

Как упоминалось выше, страховые компании не будут страховать Ваш автомобиль без риска ДТП. Во-первых, это риск ДТП имеет наибольший удельный вес в тарифе. Во-вторых, это не выгодно Вам, поскольку риск ДТП, ко всему прочему, является наиболее реальным в наших условиях. Отказаться от данного риска Вам вряд ли удастся, да и не имеет смысла. Но зато Вы сможете сэкономить на нем в других ситуациях, о которых речь пойдет в следующих разделах.

В целом Вы можете сэкономить, страхуя даже все риски. О том, как это сделать, читайте в далее.

1.5. Рассрочка платежа - пусть будет удобнее Вам

После расчета тарифа, согласования условий страхования и франшиз, Вы получите сумму платежа, которую необходимо внести за страхование. Как правило, страхование осуществляется на год. И если страхуется сам автомобиль, то платеж получается достаточно весомым. А если Ваш автомобиль стоит, к примеру, 50 000 $? А тариф составляет 6%? Платеж в данном случае будет 3 000 $. Впечатляет? Не каждый может сразу выложить такую сумму за страховку. Кроме того, приобретая новый автомобиль, владелец и так сталкивается с множеством хлопот и проблем. Что же можно сделать в данном случае, чтобы не отказываться от страхования?

Есть вполне подходящее решение. Необходимо разбить годовой платеж на несколько частей. Это своего рода страхование в рассрочку. С одной стороны Ваш автомобиль будет застрахован с момента подписания договора страхования и внесения первой части платежа. А с другой - Вы сможете разбить платеж на несколько частей, тем самым не перегружая Ваш семейный бюджет, что позволит Вам более гибко спланировать затраты во времени. Но, как и в других организациях, рассрочка в страховании может быть не бесплатной услугой. Иначе говоря, если Вы хотите разбить платеж на две, три или четыре части, это может увеличить общий годовой платеж. На практике увеличение тарифа не столь существенное. Но если автомобиль дорогой, а общий платеж получается достаточно значительный, то и разница, которую Вы заплатите за рассрочку, может быть существенной. Следует заметить, что не все компании увеличивают тариф при разбивке платежа. Поэтому стоит, конечно же, искать именно такой вариант. Выбирая вариант разбивки платежа на несколько частей, обязательно поинтересуйтесь, а несет ли данная страховая компания 100% ответственность за Ваш автомобиль. К сожалению, есть прецеденты, когда страховщик несет ответственность только в соотношении суммы внесенного платежа к общей страховой премии. Кроме этого, обратите внимание на то, что в случае какого-либо происшествия страховая компания, прежде чем выплатить Вам страховое возмещение, потребует от Вас внесения оставшихся частей платежа. Так что будьте готовы выложить оставшуюся сумму при получении возмещения. Либо возможен второй вариант, когда сумма возмещения будет уменьшена на сумму невнесенных платежей.

На практике, Вы можете разбить годовой платеж максимум на 4 части, т.е. платить поквартально. Есть примеры и помесячной оплаты, но это сугубо исключение из правил. Либо это будет одолжение со стороны самой компании для Вас, либо это будет комплексная программа страхования для определенной компании (кредитование, рассрочка и т.д.).

В любом случае стоит воспользоваться услугой разбивки платежа на несколько частей, если финансы не позволяют свободно заплатить полный платеж. Это даст Вам возможность не тратить всю сумму на страхование, более четко управлять своими деньгами и меньше потерять в случае каких-либо изменений.

1.5. Страхование в стиле VIP

Одним из основных, пожалуй, методов получения наибольшей скидки на тариф является страхование Вашего автомобиля через крупных клиентов страховой компании. Т.е., к примеру, в страховой компании застрахован концерн «Лукойл-Украина», который имеет большой парк автомобилей, значительный штат сотрудников, множество офисных и производственных площадей, ежедневные грузоперевозки по Украине. Соответственно, данная компания, даже если разделит свои риски в различных страховых компаниях, будет иметь довольно выгодные и льготные условия страхования. Рекомендация людей, ответственных за страхование в «Лукойл-Украина», принять на страхование Ваш автомобиль поможет получить Вам нестандартные условия страхования. Безусловно, Вы видите - выгода очевидна. Скажем, в обычной ситуации для своего VW Passat Вы бы получили тариф в районе 5,5%, тогда как при страховании через корпорацию вам будет предложен тариф порядка 3,5%-4,0%. Существенная разница? У вас, наверное, в данный момент возник вопрос: «А что в этом сверхъестественного? Это ж и так понятно: страхуешь свой личный транспорт через компанию и получаешь тариф пониже. Вот и реальная экономия». Все это так. Но данная ситуация имеет не только свои преимущества, которые весьма очевидны. Есть и негативные моменты, которые в последующем могут перечеркнуть все сэкономленные Вами деньги. Поэтому прежде чем застраховать свой автомобиль через какую-либо компанию, обязательно узнайте, на каких условиях застрахован парк автомобилей данной компании. Рассмотрим преимущества и недостатки по порядку:

1. Любое предприятие или организация, имеющая парк более 5-ти автомобилей, сможет получить в страховой компании тариф ниже, чем получит одно частное лицо по такому же классу автомобиля. Это происходит в силу того, что на парке юридического лица страховщик сможет заработать на порядок больше, нежели на частном лице. К тому же, по статистике со всеми машинами сразу происшествия не происходят. Таким образом, страховая компания, как правило, оказывается в плюсе. Тогда как в ситуации с частником она зачастую теряет (убыточность может превышать внесенный платеж в несколько раз). Помимо транспорта предприятие может застраховать в компании и другие риски: имущественные, медицинские и т. д. Соответственно, страховщик заработает на внесенном платеже больше: не только соотношением платежи - выплаты, но и инвестированием свободных страховых резервов. Тем не менее, парк автомобилей может быть разношерстным, отсюда и тарифы могут быть предложены для различных групп автомобилей различные. Поэтому для Вашего автомобиля может быть предложен не минимальный тариф, а соответствующий определенной группе машин. На практике может быть и другая ситуация. По результатам страхового года убыточность по парку автомобилей может значительно возрасти, что приведет к увеличению тарифа со стороны страховой компании. В Вашем же случае убыточность может быть минимальной либо стабильно средней. Поэтому повышение тарифа неадекватно скажется на Ваших платежах. В целях экономии собственных средств не лишним будет узнать, какая была статистика убыточности за последние пару лет.

2. Необходимо обязательно обратить внимание на предложенные франшизы. Дело в том, что зачастую при пониженном тарифе может быть установлена повышенная франшиза по ущербу, либо по вине водителя. Тем самым, заплатив меньше, Вы в будущем потеряете больше. На практике, если парк автомобилей компании большой, а убыточность ниже средней, то страховщик может установить пониженные франшизы. В данном случае Вы, безусловно, выигрываете, страхуясь на корпоративных условиях. Есть и еще один нюанс установления франшиз: по всем рискам может быть зафиксирована единая франшиза, причем в денежных единицах. К примеру, для 60-ти автомобилей страховая компания устанавливает франшизу в размере 1 000 грн. по всем рискам. Для компании в целом это выгодно. Если у вас недорогой автомобиль и стандартная франшиза составила бы в обычном случае порядка 100 $, то, естественно, что в такой ситуации вы больше проигрываете. Конечно, получить франшизу по угону 1 000 грн. неплохо. Но разве так часто угоняют машины? Наиболее вероятен все-таки риск ДТП. Поэтому при выборе франшиз стоит ориентироваться больше на обычный ущерб. Одним из положительных моментов может быть то, что по стеклянным изделиям (стекла, фары) франшиза будет отсутствовать. В обычной ситуации Вам сложно будет получить такую привилегию. Но менее приемлемым в данном случае может стать условие обязательного предоставления справки из ГАИ по таким убыткам. Тогда как в обычных условиях страховые компании фиксируют некий лимит. Если убытки по стеклянным изделиям вписываются в данный лимит, то вы можете не предоставлять справку из ГАИ. Это кажется незначительным нюансом только на бумаге. На практике получение такой справки может сильно затянуться во времени. И если компания может себе позволить самостоятельно оплатить ремонт, а деньги от страховщика получить позже, то Вам такой вариант вряд ли понравится. К тому же, согласно действующему законодательству, если у Вас нет документов подтверждающих страховое событие, а возмещение по нему получено, Вам необходимо будет заплатить 13%-ный налог с дохода. Хотя не мне Вам рассказывать, как у нас платятся налоги, особенно в конце года.

3. Разобравшись с тарифом и франшизами, уточните вопрос учета износа. Бывают ситуации, когда даже для новых автомобилей будет рассчитываться износ за период эксплуатации. Поэтому, получив пониженный тариф, Вы неожиданно для себя узнаете, что страховое возмещение будет уменьшено еще и на сумму износа. И опять-таки, в масштабах крупной компании это не столь критичная проблема, тогда как для вас это может обернуться большой денежной потерей. Кроме этого, износ может рассчитываться для отдельных автомобилей. В виду этого обязательно нужно выяснить, для каких автомобилей износ деталей не учитывается. Не стоит также забывать, что страховая компания может страховать без учета износа автомобили не старше определенного возраста. Соответственно, если у Вас VW Golf 3 1996 года выпуска, никто не застрахует его без учета износа. Весьма ценным и интересным условием для Вас может стать страхование стеклянных деталей автомобиля без учета износа. Т.е. за разбитое лобовое стекло Вы получите полную сумму, необходимую на приобретение и установку нового стекла (при условии отсутствия франшизы). Для подержанных автомобилей это может стать существенным моментом экономии на износе.

4. В числе наиболее значимых условий страхования может быть и вопрос калькуляции ущерба. Поэтому при выборе корпоративных условий страхования нужно обратить внимание и на этот пункт. Пожалуй, наиболее эффективным и не ограничивающим будет вариант автотовароведческой экспертизы по каждому случаю. В этом варианте у Вас больше возможностей для маневров. Если же корпоративные условия страхования предполагают СТО по выбору страховщика, то можно обсудить со страховой компанией первый вариант при условии изменения тарифа либо франшизы.

5. И, наконец, необходимо учитывать следующий нюанс: наиболее льготные условия страхования, как правило, предлагают либо компаниям с большим парком автомобилей (более 50-ти) и минимальной убыточностью (до 50%), либо для близких знакомых и партнеров руководства страховой компании. Но это еще не гарантия того, что вам удастся получить аналогичные условия. Зачастую для сотрудников крупных компаний разрабатывается отдельная комплексная программа страхования. Вполне естественно, что она будет максимально учитывать интересы именно страховой компании. В случае, когда такая программа не предлагается, вам необходимо будет очень детально ознакомиться с корпоративными условиями страхования своей компании. На данный момент существует множество случаев, когда страхование автомобилей используется компаниями не как реальный механизм защиты своих интересов, а как способ оптимизации налогообложения, либо заработка на страховании. Поэтому условия могут значительно отличаться (не в лучшую сторону) от стандартных. В таком случае Вы скорее потеряете, чем сэкономите на страховании.

Подводя итог вышеизложенному, хотелось бы акцентировать Ваше внимание на том, что всегда необходимо детально ознакомиться с условиями страхования, предлагаемыми компаниями в тех или иных случаях. Немаловажным будет изучить условия договора страхования, который Вам предстоит подписывать. Для того чтобы выбрать максимально эффективные условия страхования собственного автомобиля, необходимо провести детальный анализ предложенных корпоративных условий, причин таких условий и возможных последствий для Вас. Не стоит забывать и о том, что выдвинутые условия не являются аксиомой. Их можно и нужно адаптировать под свои конкретные потребности.

И главное - необходимо помнить, что, выбирая корпоративные условия страхования для своего частного автомобиля, Вы тем самым ставите себя в определенные рамки. Поэтому в определенных ситуациях у Вас может не быть свободы действий, а получить, к примеру, желаемую скидку на тариф не получится. Из этого всего следует один простой вывод. Никогда не соглашайтесь на те условия, которые Вам предлагаются. Выберите для себя условия сами, тогда Вы сможете контролировать процесс и будете точно знать, какие у Вас есть преимущества. К тому же, это позволит Вам быть независимыми от руководства собственной компании, которое в иной ситуации могло составить протекцию в страховой компании. Будьте независимы, добивайтесь максимальной эффективности и экономьте на страховании!



    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование