Секреты автострахования


Секреты автострахования


Терминология, используемая в данном пособии

Страховщик - страховая компания (организация), основным видом деятельности которой является страхование различных рисков.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, желающее застраховать свой автомобиль (парк автомобилей). В договоре страхования всегда фигурирует две стороны: страховщик и страхователь.

Правила страхования - основной документ, на основании которого страховая компания осуществляет тот или иной вид страхования. Данный документ разрабатывается самой страховой компанией, утверждается в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг и является обязательным к использованию страховщиком. В правилах должны быть описаны все аспекты страхования автотранспорта, определение рисков, страховых случаев, условий возмещения и исключения, при которых компания не платит. Страховой тариф - процентная ставка, определяющая стоимость страхования для Вас. Нетто-тариф - ставка страхования, не включающая расходы на ведение дела и заложенную норму прибыли.

Страховой случай - непредвиденное событие (происшествие), в результате которого застрахованному объекту (Вашему автомобилю) нанесен какой-либо ущерб. Если происшествие квалифицируется как страховой случай, то наступает ответственность страховой компании выплатить страховое возмещение.

Франшиза - определенная сумма денег, которую страховая компания не выплачивает при возмещении, т. е. фактический порог, с которого начинает платить страховщик.

Условная франшиза - определенный лимит. Если сумма ущерба не превышает данный лимит, страховая компания ничего не оплачивает. Если сумма ущерба превысила франшизу - страховая компания оплачивает полностью весь нанесенный ущерб.

Безусловная франшиза - определенный лимит. Отличается от условной франшизы тем, что данная сумма не оплачивается страховой компанией при любом возмещении. Т.е. эту сумму денег Вы не получите в любом случае.

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, предоставляющее услуги в сфере страхования. Главной задачей брокера является поиск страховой компании для своего клиента, а также разработка специальной программы страхования под Ваши потребности. Страховой агент - физическое или юридическое лицо, занимающееся посредническими услугами в сфере страхования. Выступает от имени и по поручению определенной страховой компании, рекламирует и продвигает продукты данной компании.

Комиссия, вознаграждение - определенная часть страхового платежа (премии), которую получает посредник (брокер, агент) за свои услуги.

Страхование КАСКО - означает страхование движимого имущества (в переводе - борт) на случай возможного угона или повреждений. Полным КАСКО называется страхование объекта (автомобиля) по всем рискам.

Вступление: Что даст Вам это пособие?

Чтобы ответить на поставленный вопрос как можно понятнее для Вас, отвечу просто -Вы сможете сэкономить реальные деньги на страховании своего автомобиля. Причем заметьте, это происходит совершенно не в ущерб условиям страхования. Это та сумма, которую хотела бы заработать на Вас страховая компания, но вынуждена будет отдать ее Вам, чтобы удержать клиента. И не важно, каким автомобилем Вы владеете, от чего страхуетесь и в какой компании. В любом случае Вы вправе получить хорошую скидку на данную услугу и потратить эти деньги на себя, свою семью, отдых, развлечения, покупку каких-либо вещей или модернизацию того же автомобиля.

Не знаю, как Вы, а мне очень не нравится, когда за те или иные товары и услуги я переплачиваю лишние 10-20%, а порой эта сумма значительно больше. Вспомните, как зачастую больно бывает смотреть на 20% НДСа, который Вы отдаете государству, оплачивая, скажем, пользование телефоном, кабельным телевидением или приобретая автомобиль. Я каждый раз себе представляю, а что я мог бы купить на эти 20%? Верите, получается список как минимум из 10 позиций.

Посчитайте: вы застраховали автомобиль, который стоит порядка $ 20 000. Не прилагая особых усилий, вы сможете сэкономить на платеже порядка 10-15%. А это от $ 210 до $ 315. Чувствуете всю прелесть ситуации? Да ведь за эти деньги можно купить себе хорошую CD-магнитолу, комплект хорошей акустики, или даже сделать внешний тюнинг вашего любимого авто. Да мало ли на что можно потратить такую сумму денег? Летом вы можете отправить ребенка отдохнуть в хороший детский дом отдыха за рубежом, либо оплатить несколько месяцев безлимитного пользования мобильным телефоном. А можно потратить эти деньги на хороший банкет по поводу приобретения нового красивого автомобиля! Я думаю, что вам куда приятнее будет решать, куда потратить сэкономленные 200-300 долларов, нежели придумывать, где взять деньги на страховку.

Если представить, что наша жизнь - игра, то всех людей можно условно поделить на две группы: победители и участники. Участники - это те, кто вроде бы играют, но ничего особенно не делают. Они принимают правила такими, какие они есть и плывут, скажем так, по течению. Победители - полная противоположность: это сильные личности, те, кто делают правила сами и заставляют участников по ним играть. Это дает им не только реальный выигрыш и результат, но и не передаваемое наслаждение тем, что они лучше, сильнее, умнее!

Если Вы уже Победитель или хотите им стать, то эта книга для Вас. Она станет мощным и эффективным инструментом в достижении Вашей цели - экономии денег на страховании автомобиля. Чтобы добиться результата нет необходимости быть каким-либо влиятельным человеком или иметь «хороших знакомых» в страховых компаниях. Все что Вам необходимо - это хорошо изучить материал, приведенный в данной книге и опробовать его на практике. Результат последует незамедлительно!

Главное преимущество во всей этой ситуации в том, что Вы абсолютно ничего не потеряете. Стоимость книги просто смехотворна по сравнению со многими Вашими повседневными расходами, а результат может превзойти все Ваши ожидания:

во-первых, Вы в любом случае сможете сэкономить определенную сумму денег. во-вторых, Вы получите невероятное удовольствие не только от сэкономленных денег, но и от ощущения полной уверенности в Ваших действиях.

в-третьих, Вы отлично уясните для себя многие понятия, которые Вы раньше слышали, но даже представить себе не могли их значение.

в-четвертых, Вы станете настоящим профессионалом в этой узкой, но весьма актуальной сфере бизнеса: представьте, Вы не только будете экономить на своем страховании, но и сможете заработать на консультировании других людей. Всегда чертовски приятно, когда ты можешь кому-нибудь профессионально помочь. А в некоторых ситуациях это может даже сыграть решающую роль в Вашей жизни или карьере.

в-пятых, приобретая книгу, Вы получаете в подарок два уникальных приложения. Эти материалы Вы нигде не найдете по одной простой причине: главная их цель - Ваша экономия! Ни один предприниматель не захочет делиться с Вами своим доходом, поэтому Вы никогда и не получите объективную консультацию и рекомендации. Даже те же посредники, которые хотят Вам угодить и помочь, зачастую «играют» на стороне продавца.

Я - такой же, как и Вы. Я хочу получить лучшее, заплатить за это хорошие деньги, сэкономить на этом, получить от этого максимум удовольствия и потратить эти деньги с еще большим удовольствием на себя. Я просто убежден, что любой человек, который зарабатывает деньги, безумно рад любой скидке, которую получает при покупке. Так давайте же зарабатывать на наших затратах, давайте выигрывать, давайте станем Победителями!

Вам подходит такой вариант? Вы хотите экономить на своей страховке каждый год? Хотите по-настоящему улучшать свою жизнь за счет страховой компании? Хотите ощутить себя действительно победителем? Да, в конце концов, хотите, чтобы вам завидовали знакомые и коллеги, которым это не удается? Помните, если не Вы сейчас сделаете это, то кто-то другой вместо Вас успеет стать первым, стать лидером, стать предметом всеобщего одобрения и уважения.

Почему именно эта книга? Стоит ли мне доверять? Действительно ли здесь то, что поможет Вам вот так легко сэкономить от 196грн. до 920 долларов?

Вот Вам простой и в то же время максимально убедительный ответ:

- ничего подобного Вы не найдете ни в Украине, ни в России, вообще нигде на постсоветском пространстве.

- стоит ли мне доверять? а Вы станете полностью доверять продавцу? Вот именно - нет. Поэтому я не стараюсь «впарить» Вам очередную биллитристику, а предлагаю лишь за незначительную сумму денег приобрести уникальный апробированный на практике продукт, то, что не только поможет вернуть Вам потраченные на книгу деньги, но и преумножить эту сумму в последующем. Вы можете доверять мне как профессионалу в данной области; человеку, который уже на протяжении многих лет занимается данным видом страхования; специалисту, который не предлагает Вам услуги какой-нибудь компании, а дает Вам объективный взгляд на рынок, страхование и экономию.

- в отличие от многих бизнесменов, которые пытаются людей чем-то запугать, чтобы продать свой товар или услугу (вспомните рекламу зубной пасты, жевательных резинок и т.д), я предлагаю вам способ реальной экономии.

- моя книга - лишь инструмент. Но любой инструмент в руках неумелого человека будет бесполезным. Поэтому помните, что все зависит от Вас: Вашей цели, Вашего стремления, Ваших усилий. А книга поможет Вам приложить минимум таких усилий, получив при этом максимальный результат.

- почему такой диапазон возможной экономии? это зависит от того, страхуете Вы малолитражную «Таврию» или тюннинговый вариант дорогого «Мерседеса». Результат будет один - выигрыш!

Психология поведения: как общаться со страховой компанией

Возможно, некоторые из вас посчитают, что данный подраздел является несущественным в силу разных причин. Я хотел бы пояснить, почему я выделил отдельно данный материал и считаю его наиболее важным из всего того, что Вы прочитаете ниже.

В моей многолетней практике я встречал множество людей, которые думали, что знают, как себя надо вести в тех или иных ситуациях и каким именно образом можно добиться определенного результата в переговорах. Некоторые из нас руководствуются жизненным опытом, другие - имеющимися знаниями и навыками, третьи - тем, что где-то и от кого-то услышали, четвертые - просто пытаются взять нахрапом. Но во всех этих случаях у меня почему-то находилось больше аргументов, чтобы не снизить тариф, не дать скидку, не изменить франшизу, а главное - доказать клиенту, что именно этот вариант для него наиболее приемлем. Безусловно, не так уж и много профессиональных и грамотных специалистов, которые могут убедить любого клиента. Но в большинстве случаев Вы проиграете эту борьбу со Страховой компанией по одной простой причине: для Вас это разовое мероприятие, к которому Вы не готовы. Страховая компания напротив занимается этим каждый день, причем задача каждой из них - заработать на Вас.

Возможно, некоторые из вас сталкивались с компаниями в суде и ни один раз убеждались, насколько юристы страховой компании сильны в этом деле. Я видел много случаев, когда «кинутые» клиенты даже нанимали адвокатов, юристов для ведения судебных тяжб и все равно проигрывали.

Если Вы не хотите попадать в подобные ситуации, а главное хотите добиться основной цели - экономии на страховании при получении максимально приемлемых условий - Вам стоит уделить особое внимание данному подразделу и хорошо запомнить наиболее важные моменты.

Прежде всего, Вы должны четко понимать и хорошо запомнить следующие принципы:

1) Страховая компания работает только с целью получения прибыли. Все прочее, что прописано в ее миссии либо рассказывается Вам, не имеет никакого значения. Главная цель Страховщика - заработок.

2) Страховая компания не является меценатом. В лучшем случае Вам выплатят реально понесенный ущерб. В худшем - на Вас сэкономят. В любом случае большинство компаний пресекает мошенничество, надувательство со стороны клиентов и борется до последнего, отстаивая свои интересы.

3) Страховая компания является таким же продавцом, как и все другие на рынке. Соответственно, на нее также распространяется простой жизненный принцип: продавец дает свою цену, покупатель - свою. И давайте не забывать отличную аксиому - «покупатель всегда прав». Мы вроде бы все это понимаем, но, как только сталкиваемся с упорством Страховой компании, сразу же об этом забываем, и вся наша храбрость куда-то девается.

Понимание и признание этих принципов весьма важно для достижения поставленной задачи. Приходя в Страховую компанию, Вы должны четко понимать, что здесь вы, в конце концов, отдадите больше, чем получите. Это на Западе страховщики зарабатывают на инвестировании своих резервов, а не на самом страховании. У нас ситуация несколько иная. Поэтому с этим остается либо смириться, либо бороться за свои интересы.

Каким бы ценным клиентом Вы не были, Страховая компания никогда не станет дарить Вам деньги, ее собственные интересы будут всегда выше Ваших. Естественно, что выиграет тот, у кого больше аргументов, больше натиска и больше профессионализма.

И, наконец, Вы всегда должны помнить: чтобы Вам не рассказывали и не доказывали, Вы - клиент, и нет ничего значительнее в этом мире, нежели Ваши интересы. Если кто-то не понимает этого, то это не должно становиться Вашей проблемой.

Если Вы четко уяснили для себя эти прописные истины, тогда мы можем смело приступить к основным моделям поведения при работе со Страховой компанией.

Для достижения главной цели - экономии и получения наилучших условий страхования - необходимо пройти несколько этапов:

1) сбор и анализ информации об услугах, условиях, возможностях;

2) выработка стратегии общения со страховой компанией;

3) переговоры, торг, борьба, получение лучших условий;

4) мониторинг рынка;

5) улучшение условий, давление на страховщика.

Вполне естественно, что сначала Вам необходимо будет собрать максимум информации об услугах и условиях, которые предлагают те или иные страховые компании. Причем пригодится действительно любая информация, которую Вы сможете получить: от буклета, полученного на перекрестке, до текста договора и правил страхования. Безусловно, неплохо узнать мнения людей, которые сталкивались или страховались в данной компании. Никогда не стоит принимать опрометчивых решений на основании того, что Вы услышали от других людей. Эта информация лишь поможет Вам сложить полное впечатление о компании. Чтобы Вам легче было ориентироваться в сборе информации, приведем список необходимых документов для сравнения условий:

- непосредственно коммерческое предложение по страхованию Вашего

автомобиля (первичное);

- общее предложение по услугам страхования данной компании (какие продукты предлагаются, на каких условиях, опции, включаемые в тот или иной пакет, преимущества и недостатки данной компании);

- текст типового договора страхования (чтобы проще было анализировать, договор должен содержать минимум ссылок на Правила страхования, Правила дорожного движения и другие нормативные акты);

- правила страхования (основа-основ, зачастую в них кроются «козыри» страховой компании, которых многие не знают);

- финансовый отчет за последние год-два (может быть в любом виде, Вас

должны интересовать, прежде всего, цифры по автомобильному

страхованию, а также структура страхового портфеля компании);

- список представительств, филиалов, центров продаж компании;

- информация об ассистанских услугах и круглосуточной поддержке клиентов;

- информация о процедуре расчета страхового возмещения и проведении ремонтных работ (по идее должно хотя бы частично быть описано в Правилах страхования либо договоре).

Собрав необходимую информацию хотя бы по 10 страховым компаниям, можно смело приступать к ее анализу. Нет ничего сверхъестественного в процедуре, которую я описываю. Но не всегда люди обращают внимание на некоторые мелочи, о чем я скажу ниже. Желая получить от страховой компании предложение, Вы можете либо предоставить всю требуемую информацию, либо заранее подготовить основные необходимые данные, как то: марка, модель, год выпуска автомобиля, объем двигателя, основной регион эксплуатации, количество водителей, допущенных к управлению, стаж этих водителей, условия ночного хранения (охраняемая стоянка, гараж, подземный паркинг, территория частного дома, улица), наличие противоугонных средств, история происшествий (за последний год-три, по чьей вине, суммы ущерба). Чем более развернутую информацию Вы предоставите, тем больше вероятности, что Вы получите конкретизированное предложение от страховой компании, которое в последствие можно будет обсуждать. К тому же, Вы покажете, что неплохо разбираетесь в страховании, это заставит страховщика отнестись к Вам с большим вниманием.

Анализировать полученную информацию, а также страховую компанию я предлагаю следующим образом: прежде всего, необходимо сформировать представление о компании, чье предложение Вы рассматриваете. Для этого необходимо воспользоваться развернутым рейтингом страховых организаций за несколько лет (). расспросить знакомых, сделать подборку статей и публикаций о деятельности данной компании, а также использовать годовые отчеты самой компании. Это отчасти позволит Вам увидеть реальное финансовое положение компании, ее активность на рынке, осуществляемые виды страхования, а также оценить политику в отношении страховых возмещений. Весьма рекомендую обращаться в одну и ту же компанию минимум два раза. Практика показывает, что, позвонив в страховую компанию второй раз и попав на другого специалиста, Вы можете получить информацию, отличную от полученной при первом звонке. Это дает Вам больше информации, а также дополнительный аргумент при переговорах со страховой компанией. Всегда тяжело «припираться» с клиентом, когда ты уже что-то задекларировал. Используйте любую возможность и информацию, которая попадает Вам в руки, и помните, что изначально у страховой компании уже есть преимущество перед Вами.

Обязательно прозвоните телефоны, которые указываются компанией как офисные или сервисные. Это будет лучшей характеристикой качества работы компании. Поверьте, становится до ужаса противно, когда звонишь по номеру 8-800... в надежде услышать информацию, которую ищешь, а в ответ слышишь заикающуюся девушку, даже приблизительно не понимающую о чем идет речь. Я уже не говорю о случаях, когда человек звонит в 21.50 по круглосуточному телефону поддержки и длительное время слушает музыкальную заставку в трубке.

И последним завершающим этапом знакомства с компанией должно стать посещение ее офиса или центра продаж. Вы увидите месторасположение офиса, менеджеров и специалистов, которые, возможно, в последующем будут обслуживать Вас. Вы сможете оценить их расторопность, внимание к Вам, а также получить дополнительную информацию. В беседе с тем или иным специалистом старайтесь морально давить на него, заставить его сказать лишнее, пойти Вам на уступки.

Следующий Вас шаг - анализ предложений. Для того чтобы максимально правильно провести оценку условий страхования, необходимо привести все к единому знаменателю. На мой взгляд, сравнивать страховые компании по предлагаемому страховому тарифу без учета множества других условий просто неразумно. Поэтому я предлагаю Вам пойти другим путем: определите, какие франшизы Вам больше подходят, на какие ограничения Вы согласны и какой набор опций для Вас является минимально необходимым. После чего, сравните тарифы компаний при данных условиях страхования. Никогда не бойтесь требовать у компании те условия, которые она не предложила. Если хотя бы одна компания на рынке предлагает то, что Вас устраивает, это можно сделать правилом для других. Блефуйте, давите, будьте убедительны и всегда доказывайте то, что Ваши интересы должны превалировать в отношениях со страховщиком.

Отобрав несколько наиболее привлекательных компаний, Вы можете продолжить. Далее необходимо напрямую обратиться в компанию и обсудить предложенные условия с целью их адаптации к Вашим требованиям. Я даже предлагаю вначале переговоров задать один простой, но весьма важный вопрос: «Готовы ли Вы уделить мне время и разработать для меня специфические условия страхования, которые максимально удовлетворят мои потребности?» Обязательно задайте такой вопрос. Во-первых, в разных компаниях Вы услышите разные ответы. Во-вторых, это потом будет еще одним «козырем» для Вас в борьбе интересов. Вы всегда сможете упрекнуть компанию в несоответствии действий и данных обещаний, а также увидите, насколько гибкая политика страховщика в отношении интересов клиента. Не у многих хватает терпения и желания выслушать все, что хочет клиент, и уж тем более адаптировать под него свои стандартные условия. Особенно это касается тех компаний, чей бизнес построен на стабильных потоках клиентов и стандартизированных условиях работы. Такие компании иногда даже игнорируют клиентов «со стороны». Будьте внимательны.

Провести переговоры лучше всего на своей территории, т.е. дома или в офисе, в крайнем случае в кафе или на улице. Тем самым Вы лишите страховщика уверенности, которую он испытывает, находясь в своем офисе. Приводя в пример предложения других компаний, всегда показывайте цифры и условия, которые у Вас есть на руках, никогда не стройте свой разговор на пустых домыслах. Это не эффективно и вряд ли подстегнет опытного страховщика пойти Вам на уступки. Получив практически окончательные условия страхования, Вам остается лишь свести страховые компании «лицом к лицу» и посмотреть на их желание бороться за клиента. Опять-таки, Вы определите для себя компании, которые могут идти на уступки, и получите еще более привлекательные условия. Единственное правило, которое Вы никогда не должны забывать, это то, что стоимость страхования для Вас никогда не должна быть важнее других условий. Нельзя сосредотачиваться лишь на данном параметре и во что бы то ни стало снижать тариф. Помните, страховая компания всегда захочет отыграться на чем-нибудь другом. Поэтому внимательно выбирайте условия. Анализ должен быть комплексным, тогда это гарантирует максимальный эффект.

Выбрав лучшую компанию, Вы принимаете решение застраховаться. Опять же, оформление договора страхования не должно занимать много времени, если учесть, что все условия уже согласованы. Итак, договор подписан, деньги уплачены, вы можете насладиться победой. Но не стоит расслабляться, как это делают многие, забывая о заключенном договоре, как правило, на год.

Если Вы хотите максимизировать свой выигрыш, необходимо периодически интересоваться рынком, условиями, акциями и прочими тенденциями. Это даст возможность отслеживать изменения условий страхования, отмечать для себя новшества, которые реализовывает та или иная компания, а главное - еще один аргумент в пользу улучшения Ваших условий страхования. Причем не обязательно ждать окончания действия договора страхования. Некоторые изменения можно вносить в течение действия данного договора. К тому же, Вы всегда должны быть готовы на момент окончания действия договора сменить страховую компанию. Это может понадобиться, если Ваша компания не захочет идти на уступки и улучшать условия страхования.

На самом деле для этого нужно совсем немного: следить за информацией в прессе, подписаться на новости различных компаний, а также обращать периодически внимание на рекламу и информацию, доступную в различных местах. И не забывайте, что наиболее весомым аргументом в переговорах с компанией всегда будет тот объем бизнеса, который Вы сможете принести в компанию. Т.е. это страхование по другим видам (имущество, медицина, туризм, пластиковые карточки и т.д.), привлечение друзей, знакомых на страхование, компании, которой Вы владеете или в которой работаете.

Фактически, мы с вами рассмотрели поэтапную процедуру страхования. Теперь немного более детально о психологии данного процесса. Общаясь со страховыми компаниями, вы постоянно будете сталкиваться с исполнителями разного уровня. Основная проблема заключается в том, что исполнитель, как правило, имеет ограниченные полномочия и вряд ли сможет предоставить именно те условия, которые вам нужны. Посему, общение с исполнителями полезно лишь на первоначальном этапе сбора информации. В дальнейшем лучше будет обратиться к непосредственному руководству, которое имеет право предоставления скидок, специальных условий и вообще может оценить, насколько вы ценный для компании клиент.

Чтобы добиться поставленной задачи, вам необходимо хорошо подготовиться к переговорам. Прежде всего, надо четко знать свои преимущества, особенности использования автомобиля, а также нюансы, которые могут понравиться страховой компании. К тому же, нелишним будет хорошее знание условий нескольких компаний, которые вы можете использовать в разговоре как контраргумент, причем со ссылкой на конкретных людей (тем самым вы покажете, что вы не новичок на этом рынке).

На практике вы можете столкнуться с тем, что любой грамотный специалист страховой компании будет приводить множество аргументов, почему компания не может пойти на понижение тарифа, франшизы или условия, которые вам необходимы. Победа будет зависеть только лишь от вашего умения переубеждать. Покажите, что вы - успешный, самоуверенный человек, который прекрасно понимает, чего хочет. Весьма сильным аргументом в вашу пользу может стать знание статистики компании в отношении собранных премий и выплаченных возмещений по автострахованию. Демонстрируйте свое безразличие к имиджу компании, ее истории и главному аргументу - платежеспособности. Сегодня любая страховая компания основным своим преимуществом называет адекватность и безпроблемность страховых возмещений. На самом деле, не стоит забывать, что именно для этого и существуют страховые компании. Поэтому заинтересовать в своей привлекательности компания должна чем-то другим. Ведь при желании можно заставить заплатить любую компанию: судебные разбирательства, обращения в госкомиссию по регулированию рынков финансовых услуг, общество защиты прав потребителей, в СМИ и многие другие средства могут стать убедительными аргументами опять-таки в вашу пользу.

Заставьте страховщика почувствовать ваше преимущество, вашу значимость. Покажите, что вы не среднестатистический прохожий, который страхуется для успокоения своей души, а прекрасно понимает, что это элемент финансового планирования своей жизни, своих расходов. И Вы хотите уменьшить эти расходы. Шутка ли подумать: каждый год вы отдаете порядка 5-6% стоимости автомобиля. Годовой платеж за страховку некоторых автомобилей превышает стоимость отечественных Таврии и Славуты. Если учесть, что вы прожили год без убытков, принесли в компанию еще и страхование квартиры, дачи, семьи и т. д., то страховщик просто обязан делиться. Пусть это не кажется вам смешным. Страховые компании зарабатывают сейчас весьма приличные деньги. Поэтому улучшение условий страхования для отдельно взятого клиента не принесет значительного ущерба. Убедите их, что вы - именно этот клиент.

И еще один полезный совет тем, у кого есть знакомые и друзья среди управляющих или учредителей страховых компаний. Зачастую люди обращаются к своим знакомым с просьбой дать им хорошую скидку. Но, как вы сможете убедиться позже, просто сэкономить на платеже - это мало. Лучше получить хорошие условия в комплексе. Поэтому в любом случае сначала обратитесь напрямую к менеджерам по страхованию. Тогда вы сможете четко себе представлять, какие именно пункты необходимо улучшать.

Подводя итог всему сказанному, хочется дать последний и весьма важный совет. Анализируя условия страхования и выбирая подходящую компанию, ищете ту, которая готова понизиться в своих доходах в пользу интересов клиента. На сегодняшний день на рынке уже достаточно компаний (особенно новых и молодых), которые строят свою тарифную политику на минимальной марже. Такие компании интересует поток клиентов. Они знают, что даже при определенной убыточности они заработают свои 5-10%. Этого достаточно. К тому же, если это, к примеру, банковская компания, ее административные расходы могут быть значительно ниже, нежели обычной рыночной страховой компании. Последним в данном случае трудно конкурировать с такими компаниями, поэтому они будут приводить другие аргументы в свою пользу. Нивелируйте эти аргументы тем, что вас заботит не заработок страховой компании, а ваше личное благополучие.

1.1. Страхование через посредников - «за» и «против»

На сегодняшний день в любой сфере деятельности вы можете встретить посредника. С одной стороны - это явление нормальное. Фактически посредник - это буфер между вами и тем товаром или услугой, которая вам необходима. Понятно, что роль посредника заключается в максимальном удовлетворении клиента при его (клиента) минимальных усилиях. Т.е., ведя речь о страховании автомобиля, мы подразумеваем, что, обращаясь к посреднику с потребностью застраховать свой транспорт, можем рассчитывать на квалифицированную помощь, экономию собственного времени, а главное - мы хотим избавить себя от многочасового чтения нудных правил страхования, вникания в условия договоров и, как правило, ленимся серьезно подойти к вопросу выбора надежной страховой компании.

Безусловно, все мы понимаем, что за такого рода услуги и свою лень необходимо платить. Вопрос в том, какая плата считается приемлемой и дает ли это вам 100% гарантию того, что вы получите именно то страхование, которое вам действительно необходимо. И если вам дороги ваши деньги, и вы не хотели бы оказаться околпаченными очередным посредником, то следует четко понимать, с чем вы имеете дело.

Прежде всего, страховой посредник (брокер, агент) - это связующее звено между вами и страховой компанией. Отличие брокера от агента в том, что брокер (по крайней мере, теоретически) выступает на вашей стороне, тогда как агент - представляет интересы конкретного страховщика. Но и тот, и другой зарабатывают на предоставлении посреднических услуг.

В отношении агента все просто. Его задача привлечь клиента, предложить конкретные виды страхования и проследить за подписанием договора. После чего, страховая компания оплачивает его услуги. Комиссия агента может колебаться в зависимости от конкретного вида страхования и компании, на которую работает агент. Как правило, сумма может колебаться от 5% до 40%. Вопрос заключается в том, как работает та или иная страховая компания. Если внутри компании разработана и закреплена тарифная сетка, согласно которой любой специалист компании (в том числе и агент) рассчитывает тариф на страхование, то тут вы, как правило, увидите реальный тариф, предлагаемый страховой компанией. А агент получит с вашего платежа за страховку свою комиссию. Если страховая компания не ограничивает агента в расчете тарифа на страхование, то предлагаемый вам тариф может быть совершенно иным, нежели при прямом обращении в эту страховую компанию или другую. Таким образом, вы можете значительно переплатить за страхование своего автомобиля. Кроме того, следует обратить особое внимание на то, что обычно квалификация страхового агента весьма низкая. Это факт, поскольку основной задачей агента является привлечение клиента. А всю основную работу выполняют специалисты компании. Поэтому агент вряд ли сможет полноценно вас проконсультировать по различным вопросам страхования, пояснить тонкости и нюансы, а главное ответить на практические вопросы, с которыми сталкиваются многие страхователи. И прежде, чем обратиться к страховому агенту, подумайте - хотите ли вы заплатить свои деньги за услугу сомнительного качества? Да, и не забывайте о том, что агент предлагает лишь услуги одной компании, тогда как сравнивать условия страхования с условиями других компаний вам все равно приходится самим.

Брокер в глазах клиента выглядит, конечно же, более солидным и профессиональным специалистом в области страхования. Любой брокер вам скажет, что без него вы просто пропадете в мире страхования. Вас обязательно обманут, «кинут» на деньги и вы потратите много времени и нервов впустую. Безусловно, если брать во внимание западную практику страхования, о которой так много вам будут рассказывать брокеры, то можно увидеть следующую картину. Практически большинство клиентов работает со страховыми компаниями либо через агентов, либо через брокеров. Единственное различие в том, что западные брокеры и агенты - это высококвалифицированные специалисты с многолетним опытом в страховании, в области продаж услуг, а главное - с непоколебимой репутацией и именем. В ситуации со страховым рынком СНГ все до ужаса наоборот. Количество посредников, особенно сейчас, растет большими темпами. Профессиональных брокеров на рынке единицы, и то, как правило, это представительства международных брокерских контор, работающих в Восточной Европе. Но большинство из них не особо рвется работать с отдельно взятыми частными клиентами. Другие же ставят основной целью заработок, а не решение потребностей конкретного клиента. Теоретически брокер должен ознакомиться с вашими рисками и самостоятельно разработать страховую программу, которая бы наилучшим образом помогла минимизировать эти риски и сэкономить ваши деньги. После чего, он должен обратиться в ряд страховых компаний с данной программой и получить для вас максимально хорошие условия. Комиссию брокера оплачивает страховая компания либо сам клиент. На практике наши брокеры работают с несколькими компаниями, которые готовы хорошо платить за привлечение клиента. Зачастую брокер даже не утруждает себя подготовкой необходимого пакета документов и расчетом тарифа. Согласовывается главный вопрос - какая будет брокерская комиссия по данному клиенту. Далее проходит «убалтывание» клиента застраховаться в данной компании. Т.е. фактически вас за ваши же деньги продают той или иной компании, не руководствуясь при этом вашими интересами.

Мало того, может возникнуть ситуация, когда брокер предложит вам оплатить его услуги, получив при этом еще и комиссию от страховщика. Опять-таки, задумайтесь, хотите ли вы именно такого подхода в решении вопроса страхования вашего автомобиля.

Немаловажным моментом является еще и то, что платеж за страхование вашего автомобиля включает нетто-ставку и надбавку. Нетто-ставка - это та сумма денег, которая необходима страховщику для формирования резервов (на случай, если у какого-то клиента что-нибудь произойдет). Учитывая то, что особо доходных путей инвестирования свободных ресурсов у страховых компаний нет, им приходится зарабатывать на вас. С другой стороны есть еще и надбавка, в которую закладывают «расходы на ведение дела» и определенную норму прибыли. Она может колебаться в зависимости от условий страхования, на которых вы сойдетесь. Как правило, размер таких расходов на ведение дела закреплен в правилах страхования наземного транспорта и составляет 20%-30%. Это как раз один из тонких моментов, на которых вы можете сэкономить свои деньги.

Итак, подведем итог изложенного выше и рассмотрим способы экономии на страховании вашего автомобиля.

При желании застраховать автомобиль можно обратиться с просьбой к посреднику. Но при этом:

- вам не гарантировано профессиональное решение ваших задач;

- в некоторых случаях вы можете переплатить за страховку;

- существует риск того, что посредник вас просто «кинет» и вы останетесь и без страховки, и без денег;

- посредник зачастую принимает активное участие только на первоначальном этапе заключения договора. В случае какого-либо происшествия вам могут не помочь в решении возникших вопросов и проблем, как со страховой компанией, так и с государственными органами;

- не забывайте, что любую ответственность несете только вы, а не посредник;

- обратившись к услугам посредника, вы можете застраховать свой автомобиль в компании, которая либо гарантированно откажет вам в выплате, либо вообще прекратит свое существование в любой момент. Тем более что на сегодняшний день для этого существует много простых способов;

- и, наконец, приложив некоторые усилия, вы можете самостоятельно получить значительно более выгодные условия страхования, нежели чем через посредника -так зачем же платить больше?

Сэкономить деньги на посреднике можно следующим образом:

^ во-первых, не обращаться к посреднику, а искать компанию самостоятельно. По крайней мере, это гарантирует вам максимальную правильность выбора страховщика.

^ во-вторых, проводя переговоры со страховой компанией, вы можете настаивать на понижении тарифа на страхование, аргументируя это тем, что могли бы застраховаться и через посредника. В этом случае страховщик вынужден был бы делиться страховой премией с этим посредником. В данном случае вы сами себе посредник, поэтому имеете право сэкономить на комиссии как минимум 5%.

^ в-третьих, можно действительно застраховаться через посредника, но выставить в качестве посредника своего близкого человека. При этом процедура достаточно проста. Ваш человек обращается в компанию с предложением гарантированно привести клиента, подписывает агентское соглашение и получает комиссию, после чего эти деньги возвращаются вам. Причем есть один нюанс (о котором, кстати сказать, не знают даже многие агенты). Вы можете потребовать от страховой компании выплату комиссии через десять дней после внесения клиентом платежа. Недостаток этого варианта в том, что вы потеряете на налогообложении комиссионных. Поэтому предпочтительнее все-таки снизить страховой тариф или, в крайнем случае, получить комиссию без агентского договора.

^ в-четвертых, посредник скорее будет выбирать максимальную комиссию среди страховых компаний, тогда как вы можете провести конкурс между несколькими компаниями, заставив их тем самым понизить тарифы и улучшить условия.

^ в-пятых, вместо того, чтобы потратить ваши время и деньги на посредника, лучше обратиться к опытному юристу, который сможет оказать реальную помощь в подписании договора страхования, а также поможет в проблемных ситуациях со страховой компанией. Работая с юристом на нескольких этапах, вы можете рассчитывать на определенные скидки и дополнительные льготы.

1.2. Виды страхования - не всегда оптом лучше

Принимая решение застраховать свой автомобиль, необходимо знать следующее:

- в рамках действующего законодательства и практики страхования любая страховая компания предложит вам три классических вида страхования на транспорте: страхование автомобиля (КАСКО), страхование гражданской ответственности владельца автомобиля за нанесение ущерба третьему (пострадавшему) лицу и страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров вашего автомобиля от несчастного случая на транспорте;

- страхование автомобиля (КАСКО) является сугубо добровольным видом страхования, т.е. никто не вправе заставить вас застраховать свой автомобиль. Кроме случаев, когда вы приобретаете автомобиль в кредит или в рассрочку. Страхование гражданской ответственности и жизни и здоровья водителя и пассажиров вашего автомобиля от несчастного случая предлагается в двух формах: обязательной (в рамках Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности», вступившего в силу с 01.01.2005г.) и добровольной. Они имеют ряд принципиальных отличий. Согласно закону каждый автовладелец обязан иметь полис нового образца обязательного страхования гражданской ответственности. Добровольное страхование вы можете выбрать лишь как дополнение к обязательному.

- при страховании вашего автомобиля вы можете выбрать те виды, которые захотите.



    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование