СТАНОВЛЕНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА ЕВРОПЫ - Т.А. Плахова

Анализируя процесс становления и современное состояние европейского страхового рынка, можно напомнить, что хронологически он включает в себя три этапа.
Для первого этапа, временне рамки которого  XIVXVIII вв., является характерным наличие форм организованной солидарной страховой защиты (гильдии, объединения ганзейских купцов, христианские общины). Здесь же стали появляться организации, предлагавшие страховую защиту имущественных интересов наряду с другими услугами, как правило, финансового характера. Достаточно вспомнить бодмерею, объединявшую владельца капитала, желающего сделать рентабельное вложение, но согласного на риск, и участников морской торговли на дальние расстояния: судовладельца и владельца груза. При этом "страховщик" вначале выплачивал "страхователю" определенную страховую сумму, а затем, при благоприятном исходе плавания (т.е. при "ненаступлении страхового случая") получал назад авансированную сумму плюс "премию по бодмерее". Таким образом, бодмерея может быть представлена как "страхование наоборот". В это же время начинают появляться организации, специализирующиеся на предоставлении сугубо страховых услуг (Ллойд'с). Именно тогда к управлению этой крупнейшей в мире страховой компанией пришли профессиональные андеррайтеры (1769 г.).
Второй этап (XIXсередина XX в.) характеризуется становлением национальных страховых рынков. Быстрый рост числа страховых компаний (в том числе и в России) сопровождается их стремлением удовлетворять новые потребности, порождаемые научно-техническим прогрессом. Количественные и качественные изменения приводят к совершенствованию страховой деятельности. Отныне она нуждается в более четкой профессиональной регламентации. Этому призваны служить создаваемые национальные ассоциации страховщиков, а также органы государственного регулирования за страховой деятельностью.
Для третьего этапа определяющим становится процесс интернационализации страхового бизнеса в Европе, который проявился в создании в 1953 г. Comitй Europйen des Assurances (CEA)  Европейского комитета по страхованию.
Чем можно объяснить такое стремление к слиянию национальных страховых рынков? Думается, что диктуется это как внутренними потребностями, то есть объективной необходимостью выхода на качественно новый уровень развития, так и внешними, предполагающими концентрацию усилий для противостояния высокоразвитым рынкам США и Японии, активно стремящимся расширить географию своей деятельности.
Одним из путей создания общего страхового рынка Европы стало сближение законодательных норм, регламентирующих страховой бизнес. Это позволило решать следующие задачи:
  • согласовывать условия проведения страхования и обеспечивать контроль за этой сферой предпринимательской деятельности;
  • устанавливать обоснованные единые требования к уровню платежеспособности страховщиков;
  • сближать стандарты ведения бухгалтерского учета и отчетности.
В 1996 г. СЕА объединял ассоциации страховщиков 29 европейских стран, в том числе 8 ассоциативных членов (преимущественно из стран Восточной Европы)*.
Стратегические цели СЕА  быть консультационным, дискуссионным, координационным центром, способствующим процветанию страхового бизнеса в Европе, представлять его интересы в международном масштабе. Более частные задачи, которые комитет ставит перед собой,  способствовать формированию в обществе грамотного отношения к страхованию и перестрахованию, развивать и совершенствовать информационную базу для страховщиков и страхователей и т.д. Однако главной задачей для себя комитет считает защиту экономических интересов участников национальных рынков перед их собственным правительством**.
Установление общих регламентирующих правил ведения страхования в странах Европы осуществлялось и осуществляется до сих пор в двух аспектах  страхование жизни и все остальные виды, объединяемые термином "общее страхование".
Первый шаг в области регулирования страховой деятельности на европейском рынке сделан в 1964 г., когда были сняты национальные ограничения на перестрахование и ретроцессию, а первая координационная директива по общему страхованию принята в июле 1973 г. Она упрощала для страховщиков одной страны процесс открытия филиала своей компании в другой стране. Это дало возможность страховым компаниям стабилизировать свое присутствие на "чужом" рынке. В целом были созданы более благоприятные условия для деятельности страховщиков, поскольку они получали равные условия как с юридической, так и с экономической точки зрения.
Вторая директива по общему страхованию была принята в июне 1987 г. и окончательно утверждена в 1990 г. Ею предусматривалось право проведения общего страхования в другой стране без получения специального разрешения органов страхового контроля этой страны. Той же директивой предписывалась обязанность страховщика информировать органы надзора о предоставлении страхового покрытия субъектам, не входящим в ЕС, хотя это требование в определенной мере ограничивало права стран  членов ЕС и противоречило утвержденному ранее в отношении сроков договоров и ставок премий. Поэтому третьей директивой (начало 90-х годов) ряд ограничений был снят и права страховщиков в страховании подобных рисков расширены.
Что касается страхования жизни, то первая директива в этой сфере страховой деятельности была принята и одобрена в 1979-1980 гг. Она упрощала процесс открытия филиалов в других странах  членах ЕС.
Второй директивой (1990-1992 гг.) предоставлялось право беспрепятственно заключать договоры страхования жизни за пределами своей страны, однако это распространялось только на те случаи, когда инициатива заключения договора принадлежала страхователю. Третья директива расширяла и дополняла технические аспекты страховой деятельности.
Анализируя пройденный период, можно отметить, что процесс создания общего страхового рынка Европы идет более эффективно в сфере общего страхования. В страховании жизни это проходит труднее, главным образом потому, что в этом направлении наблюдается большая дифференциация по странам.
В целом можно отметить, что общеевропейский страховой рынок  реальность, законодательные основы его нынешней деятельности окончательно установлены к 1 июля 1994 г. в соответствии с третьим поколением директив и базируются на следующих принципах:
  • взаимное признание странами-участниками действующей системы лицензирования и надзора за страховой деятельностью;
  • право заниматься страховой деятельностью в любой стране  члене ЕС на основании имеющейся лицензии;
  • право органов страхового надзора страны пребывания осуществлять технический и финансовый контроль за ведением страхового бизнеса ("home country control").
В результате усилий, предпринимаемых Европейским комитетом по совершенствованию страховых отношений в обществе, в настоящее время около пяти тысяч страховых компаний предлагают свои продукты на европейском рынке. Иначе говоря, миллионы потребителей имеют возможность выбора наиболее приемлемого для них продукта.
Было бы ошибочным считать, что происходящий процесс интеграции не учитывает национальные особенности стран-участников. По преимуществу директивы ЕС носят не принудительный, а факультативный характер. Каждая страна вправе сама решать, учитывать их или нет в своем внутреннем регулировании. Например, в соответствии с третьим поколением директив органы страхового надзора могут поощрять страховщиков к проведению нескольких видов страхования, а не заниматься каким-либо одним (в Бельгии и Дании этим пользуются, во Франции и Великобритании  нет).
В рамках данной статьи невозможно проанализировать качественные изменения, происходящие сейчас на европейском страховом рынке, поэтому ограничимся лишь некоторыми выводами, сделанными на основе имеющегося цифрового материала.
Вывод первый. Страховой бизнес становится более капиталоемким и имеет тенденцию к концентрации. Это вызвано следующими причинами:
  • экономическое развитие общества требует приема на страхование повышенных рисков, следовательно, страховщики должны иметь достаточно средств для выполнения своих обязательств, а также для обеспечения финансовой устойчивости;
  • возрастают как юридические, так и экономические требования по обеспечению платежеспособности;
  • усиливается конкуренция, а следовательно, необходимо укреплять конкурентоспособность в условиях интеграции с другими страховыми рынками.
Вывод второй. Заметной тенденцией, проявившейся за последнее время на европейском рынке страхования, является специализация. Начало было положено специализацией по виду страховой деятельности. Сейчас конкуренция привела к потребности в снижении стоимости страхового продукта, большей гибкости, быстрой реакции на изменение обстановки. И если раньше страховщики старались сами разрабатывать все типы продуктов и услуг для различных потребителей, то теперь широкий круг дополнительных и узкоспециализированных функций выполняется внешними службами: сбор премий, разработка новых продуктов, урегулирование убытков, управление активами, информационные системы и т.д.
Таким образом, сложившийся к середине 90-х годов рынок страхования в Европе является стабильной и динамично развивающейся системой, функционирующей на основе четких законодательных норм.
Однако было бы неверно представлять создание европейского рынка как идиллический процесс, идущий без трудностей и проблем, или с трудностями, преодоление которых лишь вопрос времени. Зачастую национальные проблемы развития страхового рынка не согласуются с требованиями Европейского комитета. В первую очередь это проявляется в сфере налогообложения и стандартизации условий договоров страхования. Подоходный налог и налог на добавленную стоимость продолжают сильно различаться по странам, что ведет к снижению конкурентоспособности страховых продуктов по сравнению с продуктами других страховщиков, пытающихся занять свое место на европейском рынке, в первую очередь  США.
Некоторые пункты директив не получили признания в странах  членах ЕС. Например, Ирландия не признала ряд статей третьей директивы по автострахованию и отложила их принятие до 1998 г.
Возможность выхода на страховой рынок другой страны еще не является гарантией успеха. Так, страховая компания Guardian Royal Exchange (Великобритания), выйдя на прежде закрытый рынок Италии, понесла значительные убытки из-за незнания специфики андеррайтинга этого рынка.
Что касается ближайших перспектив, то европейские страховщики и потребители страховых услуг определенные надежды возлагают на введение единой европейской валюты  евро, планируемое с 1 января 1999 г. Это сделает страховые продукты разных страховщиков с одинаковым объемом гарантий сравнимыми. Потребители  как физические, так и юридические лица  получат преимущества от усиления конкуренции между страховщиками как в отношении цен, так и качества обслуживания. Кроме того, ожидается, что ликвидация финансовых границ, вызванных различиями в национальных валютах, предоставит большую возможность диверсификации инвестиций.
Европейский опыт создания единого страхового пространства свидетельствует, что интеграция не только не ухудшает ситуацию, а более того  является ключом к выживанию, так как заставляет крупнейших страховщиков внимательно следить за складывающейся на рынке ситуацией, усиливает здоровую конкуренцию, позволяет улучшать обслуживание клиентов, совершенствуя каналы распространения страховых продуктов.

    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование