Быстров Л.В. - Пластиковые карты
Рассказано об истории появления пластиковых карт в мире и в России. Изложены основы функционирования карточных платежных систем. Рассмотрен широкий круг вопросов по банковским платежным картам - экономика карточного бизнеса в банке, вопросы его организации, развития, обеспечения безопасности. Отдельные главы посвящены кредитным картам, скорингу, вопросам правового регулирования и налогообложения операций с картами согласно действующему российскому законодательству. Публикуются комментарии Банка России к новому положению по банковским платежным картам. Рассмотрены карты в здравоохранении, транспортные карты, торговые. Специальный раздел посвящен мультиаппликационным картам - картам, совмещающим несколько приложений (банковское, транспортное, социальное). Представлены решения специализированных компаний по платежным системам на смарт-картах, по производству пластиковых карт. Размещены глоссарии основных терминов международных платежных систем
Предисловие
5-е издание практической энциклопедии "Пластиковые карты" можно считать юбилейным -прошло ровно десять лет с момента первого выпуска книги. Первое издание вышло в 1995 году под названием "Пластиковые карточки в России" и сразу стало популярным, особенно в среде банковских специалистов. За эти десять лет карточный бизнес во всех сферах - банковской, транспортной, социальной и любой другой - качественно очень вырос, стал намного более технологичным и экономически целесообразным. Благодаря регулярным переизданиям, каждое из которых выходило дополненным и переработанным, книга "Пластиковые карты" сохраняла свою актуальность и популярность как в среде специалистов, так и среди более широкого круга читателей, интересующихся карточным бизнесом и карточными технологиями. Настоящее издание практической энциклопедии "Пластиковые карты" следует традициям предыдущих. По широте охвата темы, глубине подачи материала, профессиональности подхода ко всем рассматриваемым вопросам - производства, выпуска, обращения, жизненного цикла пластиковых карт - издание вышло на новый качественный уровень, который соответствует современному уровню понимания проблем карточного бизнеса.Мы представляем читателям авторский коллектив 5-го издания практической энциклопедии "Пластиковые карты" с указанием тех разделов книги, которые написаны каждым из авторов. Быстрое Л.В. ("Розан Файнэнс") -,, ; Воронин А.С. (ИГ "БДЦ-пресс") -, ; Гамольский А.О. (Росбанк) - ; Грачев А/У. (ЗАО "КОКК") -; Дельберг Л. (BGS Smartcard Systems AG) - ; Ермолаев Е.В. (РосПромБанк) - ,; Ивашутин О.И. (ИМПЭКСБАНК) -;
Иконников А/У. (БИС) - ; Именитое Е.Л. ("ЮрИнтерКонсалтинг") - ,, ; Калистратов Н.В. (Спецсеть-стройбанк) - "Стратегия карточного бизнеса", "Организация работы с картами", , ; Колесов И.Б. ("ПФК "Рускарт") - ; Кочеткова Н.М. (Банк России) -
; Кузнецов В.А. (Банк России) - ;
Ликоренко Я.А. (ДельтаБанк) -; Морозов А.Г. (НК "Юкос") -; Перлин Ю.В. ("КАРТХОЛЛ") - ,
,,; Печников А.В. (МЦФЭР) -; Попов В.И. (Банк "Петрокоммерц") -; Пятиизбянцев Н.П. (АБ "Газпромбанк") - ; Сахаров Д.В. ("ПРОМПТ") - ; Стрельченко Ю.А. (ИМПЭКСБАНК) -; Селиванов Ю.В. (Bank Societe Generale Vostok) -; Спиранов И.А. -; Товб Ю.С. ("ГАММА-КАРТ") -, ,, ; Торхов В.Л. (банк "Авангард") - ,,; Филипповская Л.М. (МоскомПриватБанк) -; Хлыстун Л.Ю. (банк "Авангард") -; Шамраев А.В., к.ю.н., к.э.н. (Банк России) - .
Руководитель проекта, редактор-составитель - Воронин А.С. (ИГ "БДЦ-пресс").
Издательство также выражает благодарность за помощь в подготовке книги к изданию Эвелине Блок ("ГАММА-КАРТ"), Михаилу Воробейникову (ЮрИнтерКонсалтинг), Ирине Джатиевой ("РуссКом"), Александру Давиденко ("КАРТХОЛЛ"), Ивану Емелину (ГлавНИВЦ Управления делами Президента РФ), Дмитрию Зинченко (ЗАО "КОКК"), Наталье Иншутиной ("Славянский банк"), Олегу Мальцеву (Diners Club), Юлии Матвеевой ("НоваКард"), Александру Нелькину ("КАРТХОЛЛ"), Борису Никишину ("Альтаир-2000"), Светлане Образцовой ("ГАММА-КАРТ"), Василию Пасечнику (московское представительство
Travelex Global and Financial Services Limited), Александре Пойловой (Visa International), Надежде Пугачевой ("КАРТХОЛЛ"), Наталье Роговой (Diners Club), Татьяне Самарской ("Рускарт"), Ирине Скоробогачевой (СканТек), Леониду Сорокину (Diners Club), Рашиту Хафизову ("ОРГА-Зеленоград"), Ларисе Шуваловой (BGS Smartcard Systems AG).
Введение
Из истории пластиковых картСимволической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club- первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты - на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой - опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала "расписки", по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карты. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной картой.
Первоначально карты DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверно, еще добавить, что первая платежная карта была еще и не пластиковой, а картонной).
Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х гг. прошлого века и были созданы Visa International и MasterCard- две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.
Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока еще достаточно краткая история была и очень динамичной, и моментами драматичной.
Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона "О банках и банковской деятельности") у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.
В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - "Столичный") и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.
Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания "СканТек", BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других).
Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.
К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.
Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса российских
банков.
Итак, первые пластиковые карты появились в России в начале 90-х гг. прошлого века и были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры - те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми - сотрудниками научноисследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и "настоящие" банковские карты.
Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления пластиковых карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью - они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).
Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов - держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.
Но не только "карточная культура" клиентов была низкой - культура организации пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой - бланк договора на ее выпуск и обслуживание, из третьей - бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой -заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т.д. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке были). Или другая вполне распространенная ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры - держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределенное количество времени.
Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько - установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами - для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).
Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных.
Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные системы. И такие локальные платежные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Надо сказать, что такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчетов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х гг., поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались "фантиками". Вот этими "фантиками" люди получали зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятия за обеды и даже в магазинах за товары. В этой кризисной ситуации, которая по степени "кризисности" была вполне сравнима с послевоенной, будь то в России, Японии или Германии, карты с чипом оказались как нельзя кстати - они помогли вытеснить денежные суррогаты, расширив сферу безналичных расчетов.
Другим важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.
На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как "страховой депозит" или "гарантийное покрытие". Как известно, страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС). Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах "каралось" еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100120. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц.
Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем, было немного, а желающих получить их для поездки за границу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.
Очень скоро российские банки - полноправныечлены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес - распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка Россиибанк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые - нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.
Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае - велись карточные счета у агента или у эмитента - все расчеты между банками по операциям с выданными картами производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько - расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).
В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа "Альянс" Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента.
Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных "эмитентов" и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было существенно, этот рост "банков-неплательщиков" привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере, по линии Visa Int) фактически сошли на нет.
К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты- "кредитки" - в некотором роде заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ -сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к "клиентам с улицы". Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.
Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Более того, основное количество пластиковых карт на руках у населения большинства цивилизованных стран совсем не банковские, а торговые (карты, выданные магазинами, ресторанами и т.д.), медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных электричках, на наземном транспорте(особенно
чиповых) в медицине. Медицинские карты могут стать (и уже становятся) своеобразными "медицинскими паспортами" каждого человека. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот (если они полагаются).
Многофункциональность чиповых карт нашла применение и в различных социальных программах (например - московский проект "Социальная карта москвича", лондонский "Престиж" или пекинский "Единая карта"). В этом случае на одной карте размещаются сразу несколько приложений (или "аппликаций", отсюда название карт - мультиаппликационные). Это и платежное приложение (т.е. карта может использоваться как банковская для расчета за товары или снятия наличных), и транспортное (для оплаты проезда), и льготное (для предоставления полагающихся держателю карты
льгот) и ряд других.
Ну и, конечно, нельзя не упомянуть торговые карты, предлагаемые своим клиентам магазинами, ресторанами, другими торгово-сервисными предприятиями, - это тоже значительный сегмент пластиковых карт. В общем случае они могут быть двух типов - расчетная карта и карта лояльности, т.е карта накопления бонусов, предоставляемых магазином покупателю (наиболее распространенный сейчас в России тип торговых карт).
Классификация современных карт (или введение в терминологию)
Карты можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет по-своему стройной и логичной. Все зависит от того, какой принцип положен в ее основу.
Например, карты можно разделить по организациям, которые их выпускают (эмитентам) и соответственно по сфере применения. Например, банковские карты выпускают банки, торговые карты -магазины, сети АЗС выпускают топливные карты, транспортные организации (метро, железная дорога) -транспортные карты. Список можно продолжить.
Это наиболее очевидная классификация, хотя современные технологии вносят в нее существенную путаницу. Как, например, классифицировать социальную карту, которая позволяет оплатить покупку в магазине (банковская карта), получить медицинское обслуживание (карта обязательного медицинского страхования), проехать на метро или по железной дороге (транспортная карта), получить скидку в магазине (дисконтная карта)? Для таких карт ввели специальный термин -мультиаппликационная карта. То есть это карта со многими приложениями (аппликациями). Поэтому предпочитают говорить не о конкретном типе карты, а о приложениях, имеющихся на ней. Например, о карте с дисконтным и страховым приложениями. Мультиаппликационным картам посвящен отдельный книги.
По признаку платежеспособности карты можно разделить на платежные и неплатежные. Платежные карты могут действовать по разным платежным схемам: кредитные карты служат для получения потребительского кредита, дебетовые карты можно использовать для расчетов с торговосервисными организациями и для получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. Неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, -в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров или услуг.
Наконец, существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. Имеется в виду чисто информационная составляющая - как именно мы будем обрабатывать данные, хранящиеся на этом небольшом куске пластика. По этой классификации карты делятся на эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной карте методом тиснения или термопечати), на карты с магнитной полосой или со штриховым кодом (кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код), на карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты).
Теперь подробнее...
Начнем с эмитентов. Как уже говорилось, это - самая очевидная классификация, если речь идет лишь об одном применении карты. Если же эмитентов два, то обычно говорят о совместных (co-branding) картах. Во многих случаях совместные карты воспринимаются как способ продвижения торговых марок, принадлежащих каждому из эмитентов. Это - одна сторона вопроса, другая заключается в совмещении на одном материальном объекте разных технологий, доступных держателю карты. Например, карта может быть одновременно использована и для платежей, и для получения скидок. Ясно, что потребительская ценность карты от этого только возрастает. Неслучайно в последнее время мы видим почти экстенсивный рост совместных проектов. Что же касается мультиаппликационных карт, то этому вопросу посвящен отдельныйкниги.
Классификация карт "по отношению к деньгам" делит все карты на две группы.
Первая - карты, эмитированные кредитно-финансовыми и им подобными организациями. Это привычные всем платежные карты. С их помощью можно расплачиваться за товары и услуги в организациях торговли и сферы услуг, либо получать наличные в кассах банков или банкоматах.
Название "платежные" чисто условно - по существу при получении тех же товаров и услуг конкретного платежа (как исполнения денежных обязательств между продавцом и покупателем) не происходит. Происходит так называемая авторизация - подтверждение сделки между покупателем и продавцом со стороны эмитента - банка или иной организации, выпустившей карту. Например, такой организацией может стать небанковская структура - American Express или
Dinners Club. Такие карты называются картами Т&Е - картами путешествий и развлечений, но по технологии их использования воспринимаются как обычные платежные карты.
В любом случае после авторизации между продавцом, покупателем и эмитентом карт устанавливаются отношения "заемщик-заимодавец", которые затем разрешаются через финансовые институты (банки) безналичным путем. Со счета держателя карты в конечном итоге в пользу торговосервисной организации переводятся деньги, а прочие организации, участвующие в сложном процессе
обслуживания этой в широком смысле операции, получают свои комиссионные.
Термин "платежные карты" предполагает, что карта используется для проведения платежей между продавцом и покупателем, причем ассортимент товаров и услуг заведомо не определен. В конечном итоге за возможность провести платежи безналичным путем и таким образом увеличить свою выручку платит продавец.
Однако платежные карты могут быть использованы и для получения наличных. Здесь авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт (если карта кредитная, то кредитной организации). Банк, выдающий наличные через банкомат или кассу, убеждается в платежеспособности (авторизация) и выдает деньги в качестве кассового аванса. Денежные расчеты, как это принято для платежных карт, производятся потом. В конечном счете через ряд финансовых организаций деньги со счета держателя карты списываются в пользу организации, выдавшей деньги, а держатель карты выплачивает из своих средств комиссионные, которые потом распределяются среди остальных участников сделки.
Дальнейшее деление платежных карт - на кредитные и дебетовые карты. Собственно к картам это деление не относится. Различие состоит только в методах расчета между эмитентом карты и ее держателем. В первом случае держатель пользуется денежными средствами эмитента, а затем погашает ему возникший долг. Во втором - платежи производятся из собственных средств держателя карты в пределах остатка на банковском счете. Банкиры обычно выделяют еще карты с овердрафтом. Это карты, позволяющие перерасход средств со счета дебетовой карты, когда нет денег на оплату товаров или услуг. С потребительской точки зрения карта с овердрафтом - вариант кредитной карты, поскольку для обеспечения платежей используются заемные средства.
Бывает, что к кредитным и дебетовым картам в качестве отдельного объекта классификации добавляют так называемый электронный кошелек. Вопрос электронного кошелька для платежных карт -исключительно технологический. Под электронным кошельком обычно понимается чиповая карта, работающая в режиме офлайн при его дебетовании без регистрации транзакции эмитентом в момент совершения сделки с использованием карты. И только до тех пор, пока баланс электронного кошелька не станет нулевым. Хотя и здесь возможен овердрафт - путем объявления предельного отрицательного баланса электронного кошелька. Также возможен режим автокредитования - когда баланс электронного кошелька автоматически увеличивается к определенной дате, например к дате выплаты заработной платы. Итак, электронный кошелек включают в классификацию карт как отдельный продукт, действующий преимущественно по дебетовому принципу, но допускающий в отдельных случаях овердрафт или автоматическое пополнение его баланса.
Выпуск платежных карт - в основном прерогатива банков. Неслучайно платежные карты и карты банковские - практически одно и то же. Этим картам посвящена основная часть книги.
Вторая группа - неплатежные карты - предполагает, что платежи уже произошли или они не связаны непосредственно с картой, и карты используются только как учетный инструмент. Расчеты здесь - не исполнение денежных обязательств между участниками сделки, а лишь расчетный механизм, связанный с учетом предоставленных товаров или услуг в денежном или натуральном выражении (что более похоже на расчеты в бухгалтерском учете). Эти карты делятся на две подгруппы: расчетные и дисконтные.
Итак, расчетная карта, несмотря на название, несет исключительно учетную функцию. Например, приобретена транспортная карта, т.е. заплачено вперед за проезд транспортному оператору. Затем, проходя через турникет или каким-либо другим образом регистрируя факт проезда, держатель транспортной карты денег не платит - оператор их уже получил и лишь технически учитывает предоставленную услугу. Эта схема ничем не отличается от расчетов по карте со стираемой полосой (скрэтч-карте) за мобильную связь или использование Интернета. Оплата информационного ресурса произошла при покупке такой карты, сама же карта только идентифицирует ее владельца в системе предоставления услуг.
Расчетная карта не обязательно должна быть предоплаченной. Прежде всего это относится к покупке товаров. Можно представить себе заемную схему, когда эмитент карты (обычно торговая организация) привлекает к себе деньги населения (беспроцентный заем у клиентов), а затем возвращает его своими товарами, используя карту для учета таких операций. Такая схема применяется, когда ассортимент товаров заранее неизвестен, но зато точно определен их продавец.
Дисконтная карта, как следует из самого названия, предоставляет ее держателю скидки или иные льготы от эмитента карты либо от организации, подписавшей с эмитентом дисконтной карты соответствующий договор (распространенный пример - дисконтные системы типа Countdown). Для более изощренных дисконтных схем, в которых уровень скидки зависит от истории применения карты, придумали специальный термин - программы лояльности. Соответственно и карты так называются -карты лояльности клиентов. Дисконтные карты (или карты лояльности) обычно являются торговыми картами, хотя технологии дисконта применяются не только в торговле, а сами карты не обязательно выпускаются торговыми или сервисными организациями. Торговым картам посвящен отдельный книги.
В качестве отдельного класса выделяют идентификационные карты. Под ними понимают карты, служащие для идентификации их держателей. Подчеркнем, что идентификационной функцией обладает любая пластиковая карта. Согласно международному стандарту ISO/IEC 7812 иных, кроме идентификационных карт, не существует. Есть подмножество карт, предназначенных для финансовых операций (стандарт ISO/IEC 7813), однако они также определяются как идентификационные карты, но имеющие специальные свойства. Можно с уверенностью сказать, что любая пластиковая карта -идентификационная. Это ее основная функция. Все остальные - дополнительные, ориентированные на конкретные применения, но одновременно определяющие приложение карты. Вот пример: держатель транспортной карты с помощью карты метрополитена проходит через турникет на станцию. Турникет не идентифицирует его как конкретного гражданина (с именем, фамилией и т.д.), но идентифицирует как лицо, имеющее право на проход. Идентификационная функция налицо, тип карты - транспортная карта.
Тем не менее идентификационная карта имеет право на существование как отдельный вид пластиковых карт, если ее функции заканчиваются на идентификации держателя. Типичный пример -карты контроля доступа как физического (например, для входа в помещение), так и информационного (например, для использования компьютера). Чисто идентификационные карты широко распространены. Сейчас все большее распространение получают карты, обладающие кроме идентификационной еще и функцией аутентификации держателя. Такие карты позволяют определить не только, кто держатель карты, но также то, что "он" - это действительно "он". Простейший пример информации для аутентификации - образец подписи или фотография ее держателя на карте. Более сложный - данные об отпечатках пальцев, хранящиеся в памяти чиповой карты. Будущее идентификационных карт - это карты с биометрической информацией, позволяющие однозначно идентифицировать держателя карты, электронные паспорта и другие удостоверения личности.
Итак, мы видим, что проблема классификации карт лежит в технологиях. В качестве куска пластика карта годится разве что только в качестве закладки для книг или как предмет, позволяющий счищать снег с лобового стекла автомобиля. Фактически весь материал нашей энциклопедии посвящен именно карточным технологиям, бизнес-аспектам работы с картами, многим другим вопросам, имеющим прямое отношение к пластиковым картам, но не картам как таковым.
Техническая классификация карт делит их по способу хранения информации и возможностям информационного обмена с другими элементами карточной системы.
Поскольку любая пластиковая карта - идентификационная, она обязана иметь уникальный номер (по понятным причинам мы не рассматриваем карты, носящие чисто имиджевый характер, типа рекламных календарей). Кроме того, карта может нести и другую идентификационную информацию -имя ее держателя, срок действия и т.д., а также данные для визуальной аутентификации держателя -фотографию, образец подписи. Вся остальная информация, хранимая картой, зависит от системы, в которой применяется данная карта.
Если система не предполагает автоматизированную обработку информации, то необходимые данные хранятся непосредственно на карте. Данные печатаются либо на поверхность пластика уже готовой карты специальными принтерами, либо на один из слоев пластика до ламинирования карты (в этом случае данные защищены от подделки прозрачным слоем ламината), либо выдавливаются в пластике заготовки (бланка) карты.
Последняя операция называется эмбоссированием, а сами карты - эмбоссированными. Эмбоссированные карты предполагают некоторую автоматизированную обработку информации - с карты можно сделать отпечаток эмбоссированных данных на специальную бумагу (слип) с помощью простейших механических машин (импринтеров), представляющих собой по существу ручной пресс. Затем слипы можно собрать и отпечатанную на них информацию ввести вручную в компьютер. Сразу надо оговориться, что эта технология достаточно старая. Она появилась в начале прошлого века, когда карты были металлическими и номер выдавливался на их поверхности. Но она до сих пор используется там, где скорость обработки информации не слишком критична для клиента, а количество карт, принимаемых данной организацией, не слишком велико.
Специального названия такие карты не имеют, поскольку другие технические типы карт, несмотря на иные носители информации, как правило, имеют напечатанные или эмбоссированные данные для их визуального чтения человеком.
Далее карты разделяются на две большие группы: карты с микросхемой (чиповые) и все остальные (нечиповые). Различия между ними следующие. Нечиповые карты имеют пассивный носитель информации - магнитную полосу, штрих-код и т.д. Фактически этот носитель информации ничем не отличается от куска бумаги с написанным на ней текстом, который можно прочитать и как-нибудь далее использовать. Его можно стереть и написать новый, но при этом его в дальнейшем также можно лишь прочитать.
Когда мы говорим о чиповой карте, то подразумеваем, что такая карта не только хранит и изменяет данные, но может активно общаться с приемником информации. Фактически речь идет о взаимодействии двух устройств, одним из которых является смарт-карта. Она и является активным хранилищем информации. Именно поэтому чиповые карты принципиально отличаются от всех остальных карт: с магнитной полосой, со штриховым кодом, оптических.
Наиболее традиционной из "пассивных" карт является карта с магнитной полосой (в просторечии "магнитная карта"). Обычно магнитная полоса кодируется при выпуске карты, хотя существуют устройства для ее переписывания. Например, в Московском метрополитене магнитный билет (хотя и не пластиковая карта с магнитной полосой, но ее ближайший бумажный аналог) при проходе через турникет переписывается соответствующим устройством. Это возможно потому, что устройство моторизовано, билет проходит через него с постоянной скоростью, и при этом гарантируется правильность записи. В банковском терминале или подобных устройствах, напротив, магнитная карта никогда не переписывается. Чтение магнитной полосы происходит при проведении карты через терминал вручную, что не гарантирует постоянной и точно заданной скорости. Работники банка воспринимают это как данность, понимая, что магнитная карта есть пассивный элемент карточной технологии. Работники торговли (может быть, в силу меньшей технической осведомленности) пытаются использовать магнитную карту как перезаписываемую, например в программах лояльности клиентов, когда надо изменять на карте количество бонусных баллов или уровень скидки. При этом удивляются, почему устройства перезаписи существенно дороже, чем устройства для чтения магнитной полосы (на самом деле для этих целей дешевле использовать чиповую карту).
Второй тип широко распространенных "пассивных" карт - карты со штриховым кодом. Неверно считать, что их использует только розничная торговля, хотя такие карты, в силу того что в розничной торговле уже имеется оборудование для чтения штриховых кодов, занимают значительную долю дисконтных карт. Карты со штриховым кодом более надежны, чем карты с магнитной полосой. Последние могут размагнититься, достаточно недолго служат (обычно, не более двух-трех лет). Штриховой код широко используется для персонализации чиповых карт, позволяя автоматизировать занесение номера карты, выраженного в штриховом коде, в память карты.
Третий тип "пассивной" карты - карта с оптической памятью. Такие карты обладают очень большим объемом памяти, технология записи и чтения информации подобна той, которая применяется в CD. Эти карты имеют достаточно узкое применение - хранение больших массивов данных, поскольку для таких целей уже имеются развитые некарточные технологии.
"Активные" чиповые (или смарт - "умные") карты также делятся на классы. Сначала - по способу "общения" с устройством чтения/записи. Это - контактные карты (пример - таксофонные или SIM-карты), бесконтактные карты (пример - проездной документ Московского или Петербургского метрополитенов, пригородного сообщения Российских железных дорог), смарт-карты с дуальным интерфейсом (контактно-бесконтактные). Внутри первого класса также есть свое деление: карты с памятью и микропроцессорные карты. О бесконтактных смарт-картах и картах с дуальным интерфейсом будет рассказано в разделе, посвященном мультиаппликационным картам.
В заключение коснемся еще одной распространенной схемы классификации карт - по материалу (бумажные, металлические, пластиковые и т.д.). Название книги - "Пластиковые карты", соответственно мы и сосредоточим наш рассказ именно на них. Самый распространенный материал, из которого изготавливают карты, - ПВХ (поливинилхлорид), или PVC. Материл практически вечный, обладающий прекрасными механическими свойствами. Подавляющее большинство карт в мире делаются именно из него. Поэтому вся остальная часть книги будет посвящена информационным технологиям с использованием пластиковых карт, экономическим, правовым аспектам карточного бизнеса, вопросам безопасности и многим другим, а не просто небольшому куску пластика, который хранится у наших граждан в бумажниках и, мы надеемся, облегчает их непростую жизнь в этом мире.